Kredyty hipoteczne

Kredyty hipoteczne to jedne z najczęściej zaciąganych zobowiązań bankowych. Udzielane są na długi okres spłaty i wysoką wartość, a celem tego rodzaju finansowego wsparcia jest nabycie przez kredytobiorcę własnej nieruchomości. Dowiedz się, czy masz szansę na kredyt hipoteczny i na jakich warunkach udzielane są takie zobowiązania. Skorzystaj z rzetelnej wiedzy i doświadczenia profesjonalnych doradców finansowych, którzy oferują w tym zakresie wsparcie merytoryczne i praktyczne.

Czym jest kredyt hipoteczny?

Kredyt hipoteczny to jeden z najpowszechniejszych kredytów celowych. Oznacza to, że kredytobiorca musi wskazać konkretny cel, na jaki chce przeznaczyć otrzymane środki, w tym przypadku jest to własna nieruchomość. Ponieważ kredyt hipoteczny wiąże się z wysokim ryzykiem niewypłacalności klienta, każdy bank, który ma takie zobowiązanie w swojej ofercie, dokładnie weryfikuje zdolność kredytową swojego potencjalnego klienta i narzuca konkretne warunki, jakie ten musi spełnić. Warto wiedzieć, że kredyt hipoteczny regulują nie tylko przepisy polskiego prawa, ale również normy unijne, przede wszystkim tzw. Rekomendacja S.

Celem zaciągania kredytu hipotecznego jest uzyskanie finansowego wsparcia na zakup nieruchomości. Tego typu zobowiązanie można wziąć na:

• mieszkanie z rynku pierwotnego,
• mieszkanie z rynku wtórnego,
• nieruchomość wolnostojącą z rynku wtórnego,
• zakup działki budowlanej,
• wybudowanie nieruchomości wolnostojącej,
• lokal usługowy, handlowy czy gospodarczy.

Wybierz kredyt hipoteczny wedle indywidualnych potrzeb

Ponieważ każda instytucja bankowa realizuje własną politykę współpracy ze swoimi klientami, przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny najpierw sprawdź co najmniej kilka konkurencyjnych ofert. Chociaż kredyty hipoteczne muszą być zgodne z przepisami prawa i normami unijnymi, to jednak banki proponują mniej lub bardziej korzystne warunki współpracy. Znaczenie mają również zasady weryfikacji zdolności klienta, dlatego zobowiązanie tego rodzaju musi być dosłownie “szyte na miarę” indywidualnych potrzeb oraz możliwości spłaty. Weź pod uwagę, że kredyt hipoteczny będziesz spłacać przez nawet kolejnych 30 lat, warto wybrać zobowiązanie, które będzie rzeczywistym wsparciem, a nie czynnikiem, który finansowo Cię pogrąży.

Jak porównać kredyty hipoteczne?

Skorzystaj ze wsparcia profesjonalistów i dedykowanych narzędzi w celu porównania różnych kredytów hipotecznych i wyboru tego, który będzie idealnie dopasowany do Twoich wymagań.

Zaleca się rozpoczęcie współpracy z doradcą finansowym. To ekspert, który na podstawie szczegółowego wywiadu wybierze dla Ciebie najlepszy produkt hipoteczny. Pozna Twoje potrzeby, sytuację finansową, oceni Twoją zdolność kredytową, podpowie, który bank na pewno wyda decyzję pozytywną. Co więcej, doradca pomaga również wypełnić wniosek o kredyt hipoteczny, wspiera w procesie kompletowania niezbędnych dokumentów, a nawet reprezentuje klienta w banku i podejmuje w jego imieniu negocjacje, aby uzyskać jak najlepsze warunki współpracy. Doradca finansowy przedstawi również konkretną kalkulację kosztową kredytu hipotecznego, dzięki której ocenisz, czy w ogóle stać Cię na miesięczne płatności.

Porównanie konkurencyjnych ofert kredytów hipotecznych może odbyć się również z wykorzystaniem kalkulatora kredytów hipotecznych oraz rankingu kredytów hipotecznych. Tego rodzaju narzędzia bez problemu znajdziesz w sieci i skorzystasz z nich bezpłatnie.

Kalkulator kredytu hipotecznego do oszacowania kosztów kredytowych

Większość Polaków popełnia podstawowy błąd, ponieważ przy wyborze kredytu hipotecznego zwraca uwagę jedynie na oprocentowanie czy wysokość miesięcznej raty. To zbyt mało, aby ocenić, czy dany kredyt hipoteczny jest na pewno opłacalny. Z pomocą przychodzi kalkulator kredytowy, który w kilka sekund wyliczy całkowite koszty zobowiązania (wskaźnik RRSO), sprawdzi również Twoją zdolność kredytową i odpowie na pytanie, czy w ogóle masz szansę na współpracę z bankiem.

Pamiętaj jednak, że kalkulator kredytów hipotecznych jedynie szacuje poszczególne wartości, natomiast te konkretne informacje o opłatach kredytobiorca otrzyma dopiero po wydaniu przez bank decyzji pozytywnej.

Chcesz wiedzieć, jak skorzystać z kalkulatora kredytu hipotecznego? Wystarczy, że w odpowiednie rubryki wpiszesz poszczególne wartości, takie jak oprocentowanie, całkowita wartość zobowiązania czy liczba miesięcznych rat. Nie ma wątpliwości, że to jedno z lepszych narzędzi do kalkulacji opłacalności kredytu mieszkaniowego.

Jak czytać informacje w rankingach kredytów hipotecznych?

Kolejne narzędzie, z którego można dogodnie korzystać w internecie, to ranking kredytów hipotecznych. Takie zestawienie uwzględnia kluczowe dla opłacalności i ogólnej atrakcyjności wybranych kredytów czynniki. Zawsze warto brać pod uwagę te, które wskazują na kryteria, takie jak:

• Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (wskaźnik RRSO). Mówi o wszelkich opłatach, nie tylko oprocentowaniu czy marży, ale również prowizji, jaka jest wymagana przez bank za udzielenie kredytu czy kosztach obowiązkowego ubezpieczenia,
• maksymalna wartość kredytu hipotecznego,
• maksymalny okres współpracy i liczba rat,
• warunki dotyczące weryfikacji zdolności kredytowej klienta,
• minimalna wartość wkładu własnego,
• dodatkowe opcje, jak wcześniejsza spłata kredytu, nadpłacanie zobowiązania czy możliwość wzięcia wakacji kredytowych.

Aby ranking kredytów hipotecznych mógł być wiarygodny, musi być aktualny i publikowany przez niezależne źródła. Najlepiej szukać go na obiektywnych portalach o tematyce finansowej. Pamiętaj również, że każdy kredyt na mieszkanie czy dom jest inny, tak samo, jak inne są oczekiwania kredytobiorcy. Właśnie dlatego nie można wskazać idealnego kredytu hipotecznego, a takie zobowiązanie musi być “szyte na miarę”.

Zdolność kredytowa a kredyt hipoteczny

Podstawą, dzięki której bank wyda decyzję pozytywną w ramach udzielenia kredytu hipotecznego, jest zdolność kredytowa. Każda instytucja bankowa dokładnie weryfikuje wiarygodność i wypłacalność swojego przyszłego klienta. W ten sposób minimalizowane jest ryzyko kredytowe, które w tym przypadku jest niezwykle wysokie. Warto jednak wiedzieć, że na zdolność kredytową kredytobiorcy wpływ mają różne czynniki. To przede wszystkim:

• wartość generowanych dochodów,
• forma stabilnego zatrudnienia,
• koszty stałe, jakie kredytobiorca ponosi w prowadzonym gospodarstwie domowym,
• inne zobowiązania bankowe i pozabankowe,
• historia kredytowa analizowana poprzez raport BIK,
• wkład własny, który dla kredytów hipotecznych jest obowiązkowy.

Nie ma możliwości, aby kredyt hipoteczny został udzielony bez sprawdzenia zdolności kredytowej potencjalnego klienta banku. Co więcej, uwzględniane przy takiej ocenie kryteria za każdym razem są inne. Znaczenie mają przecież indywidualne potrzeby kredytobiorcy, wartość nieruchomości, jaka ma zostać kupiona, jej rodzaj czy preferowany okres współpracy z bankiem. Ponadto istotny jest wkład własny, który im jest większy, tym lepsza jest zdolność kredytowa klienta instytucji bankowej.

Banki nie podejmują współpracy z niewiarygodnymi i niewypłacalnymi klientami. Zawsze weryfikują raport BIK, a jeśli odnotowane są w nim informacje o opóźnieniach w płatnościach czy przeterminowanych ratach innych zobowiązań, wnioskujący o kredyt hipoteczny nie ma na finansowe wsparcie szans.

Należy także dodać, że w celu zaciągnięcia kredytu hipotecznego nie wystarczą wysokie zarobki. To oczywiście jeden z pozytywnych czynników, natomiast banki uwzględniają również stałe koszty przyszłego klienta. Jeśli okaże się, że zobowiązania pochłaniają większą część generowanych dochodów, zdolność kredytowa jest niewystarczająca.

Analitycy kredytowi biorą też pod uwagę kryteria, którymi charakteryzuje się konkretny kredytobiorca. Szanse na wydanie decyzji pozytywnej są uzależnione od:

• wieku kredytobiorcy,
• miejsca zamieszkania,
• wykształcenia,
• stanu cywilnego,
• liczby dzieci,
• liczby domowników w gospodarstwie domowym,
• stabilności dochodów,
• formy zatrudnienia.

Obowiązkowy wkład własny

Zgodnie z unijną Rekomendacją S każdy kredyt hipoteczny może zostać udzielony tylko wtedy, kiedy kredytobiorca wniesie dodatkowe zabezpieczenie w postaci wkładu własnego. Ten wynosi dzisiaj co najmniej 20% wartości całego zobowiązania, na szczęście nie musi być realizowany w formie gotówki. Okazuje się, że większość banków akceptuje wkład własny również w postaci:

• blokady oszczędności na kontach oszczędnościowych czy lokatach,
• zabezpieczenia w formie innej nieruchomości, która jest własnością kredytobiorcy,
• zabezpieczenia środków zgromadzonych na kontach IKE lub IKZE.

Pamiętaj, że im większy wkład własny wnosi kredytobiorca, tym lepsza jest jego zdolność kredytowa, a kredyt hipoteczny może zostać udzielony na korzystniejszych warunkach współpracy.

Czy można wziąć kredyt hipoteczny bez wkładu własnego? Tylko w wyjątkowych sytuacjach, z jakościowym poręczeniem. W życie wszedł nowy program w ramach rządowego Polskiego Ładu. Zgodnie z nim kredytobiorcy mogą otrzymać zabezpieczenie, które jest gwarantem wkładu własnego.

Jakie są koszty kredytów hipotecznych?

Żaden bank komercyjny, który działa na terenie naszego kraju, nie oferuje swoich usług charytatywnie, raczej liczy na porządny zarobek. Nie możesz liczyć na to, że kredyt hipoteczny zostanie Ci udzielony za darmo. Lepiej założyć jego wysokie opłaty, jakie będziesz musiał ponieść w całym okresie spłaty zobowiązania. Polacy bardzo często popełniają ogromny błąd, ponieważ biorą pod uwagę jedynie oprocentowanie i wysokość miesięcznych rat. Na całkowite koszty, czyli wskaźnik RRSO składa się natomiast znacznie więcej czynników. To między innymi:

• oprocentowanie kredytu,
• marża, jaką narzuca bank,
• prowizja, jaka pobierana jest za udzielenie kredytu hipotecznego (niektóre banki z niej rezygnują),
• koszty ubezpieczenia,
• dodatkowe opłaty, jakie zwiększają całkowite koszty współpracy z bankiem, w tym opłaty związane z założeniem i prowadzeniem rachunku bankowego do obsługi kredytu i spłaty miesięcznych rat, odsetki za zwłokę w spłacie należności czy koszty wcześniejszej, całkowitej spłaty zobowiązania hipotecznego.

Oprocentowanie stałe a zmienne kredytu hipotecznego

Kredyty hipoteczne najczęściej udzielane są z oprocentowaniem zmiennym. Kredytobiorcy decydują się na taką opcję, ponieważ mogą wtedy liczyć na nieco korzystniejsze warunki współpracy z bankiem. Instytucje bankowe w zamian za podjęcie większego ryzyka w zakresie zmienności wysokości rat oferują niższe oprocentowanie bądź marżę. Warto jednak pamiętać, że na rynku usług kredytowych funkcjonują również kredyty hipoteczne z oprocentowaniem stałym. Chociaż początkowo wydają się mniej korzystne, to jednak finalnie mogą okazać się bardziej opłacalne. W ich przypadku kredytobiorca zyskuje gwarancję niezmienności wysokości miesięcznych rat, nawet wtedy, kiedy Rada Polityki Pieniężnej podniesie stopy procentowe.

Ubezpieczenie kredytu hipotecznego

Ponieważ kredyt hipoteczny zawsze obarczony jest wysokim ryzykiem ewentualnej niewypłacalności kredytobiorcy, instytucje bankowe żądają dodatkowych zabezpieczeń, które musi realizować klient. Jednym z nich jest ubezpieczenie zobowiązania kredytowego. W tej kwestii każdy bank może narzucać inne warunki, wszystko zależy od indywidualnej oferty. Wśród obowiązkowych ubezpieczeń w ramach kredytu hipotecznego wylicza się:

• ubezpieczenie nieruchomości,
• ubezpieczenie na życie kredytobiorcy,
• ubezpieczenie od nagłej utraty pracy kredytobiorcy,
• ubezpieczenie od trwałego uszczerbku na zdrowiu kredytobiorcy,
• ubezpieczenie pomostowe, konieczne do momentu ustanowienia prawomocnego wpisu do hipoteki w księdze wieczystej.

Formalności, które musi spełnić kredytobiorca, aby otrzymać kredyt hipoteczny

Formalności, które dotyczą kredytu hipotecznego, mogą być naprawdę skomplikowane, dlatego zawsze zaleca się współpracę z doświadczonymi doradcami finansowymi, którzy pomagają przejść kredytobiorcy przez cały proces. Dzięki temu można też liczyć na szybsze wydanie decyzji pozytywnej przez bank. Jak wygląda procedura ubiegania się o kredyt hipoteczny krok po kroku aż do przelania potrzebnych środków w celu zakupu nieruchomości? Oto poszczególne etapy, przez jakie przechodzi potencjalny klient instytucji bankowej:

• skompletowanie niezbędnych dokumentów,
• wypełnienie i złożenie wniosku o kredyt hipoteczny,
• analiza dokumentacji dotyczącej nieruchomości,
• weryfikacja zdolności kredytowej przyszłego klienta,
• wypłata środków na poczet nabycia mieszkania bądź domu,
• spłata zobowiązania kredytowego w miesięcznych ratach zgodnie z ustaleniami pomiędzy bankiem a kredytobiorcą.

Jakie dokumenty trzeba przygotować, aby uzyskać kredyt hipoteczny?

Kredyt hipoteczny nie zostanie udzielony na podstawie jedynie dowodu osobistego potencjalnego klienta. Każdy bank wyznacza dodatkowe dokumenty, jakie musi przedstawić klient. Większość z nich dotyczy weryfikacji w ramach wyliczenia zdolności kredytowej, a więc wiarygodności i wypłacalności kredytobiorcy. Do takich dokumentów zalicza się:

• zaświadczenie o zatrudnieniu,
• w przypadku firmy, dokumenty finansowe prowadzonej działalności gospodarczej za dwa lata podatkowe,
• wyciąg z konta.

Ponadto przyszły kredytobiorca musi przedstawić dokumenty dotyczące nieruchomości, jaką chce nabyć, między innymi te, które świadczą o jej wartości.

Forma i wysokość generowanych dochodów kredytobiorcy

Aby można było otrzymać kredyt hipoteczny, bank musi mieć gwarancję pełnej wypłacalności klienta. Świadczą o niej przede wszystkim generowane dochody i forma zatrudnienia.

W najlepszej sytuacji są klienci, którzy swoje wysokie dochody generują z tytułu umowy o pracę na czas nieokreślony, natomiast oczywiście nie tylko ten rodzaj zatrudnienia jest akceptowany. O kredyt na mieszkanie mogą również ubiegać się osoby zatrudnione na podstawie umowy o pracę na czas określony, zarabiający na umowę zlecenie, o dzieło czy ci, którzy prowadzą własny biznes. Nie bez znaczenia jest rzecz jasna wysokość zarobków oraz koszty stałe, które niestety zmniejszają zdolność kredytową. Pamiętaj również, że banki standardowo sprawdzają wpływy na konto potencjalnego klienta i ten czynnik również ma znaczenie w ramach weryfikacji wypłacalności kredytobiorcy.

Długi okres spłaty kredytu hipotecznego

Warto wiedzieć, że kredyt hipoteczny jest ryzykowny, ponieważ udzielany jest na długi okres spłaty. Czy wiesz, że możesz wziąć takie zobowiązanie nawet na 30 lat? Okazuje się, że przeciętny kredytobiorca, który zdecydował się na finansowe wsparcie w tej postaci, reguluje należności średnio przez 13 lat. Czy masz pewność, że w przyszłości będzie Cię stać na regulowanie miesięcznych rat? Weź też pod uwagę, że banki zawsze oferują dodatkowe bonusy, takie jak nadpłacanie kredytu czy możliwa wcześniejsza spłata całkowita takiego zobowiązania. Takie kryteria świadczą o atrakcyjności kredytu i jak najbardziej warto z nich korzystać, o ile oczywiście sytuacja finansowa na to pozwala.

Nadpłacanie kredytu hipotecznego

Umowa o kredyt hipoteczny może być podpisana nawet na 30 lat, ale wcale nie oznacza to, że kredytobiorca będzie regulował należności w tak długim okresie. Jeśli jego sytuacja finansowa na to pozwala, zawsze warto nadpłacać zobowiązania, dzięki czemu zmniejsza się koszty kredytowe. Instytucje bankowe oferują w tym zakresie dwa rozwiązania. Nadpłata miesięcznych rat może zmniejszyć wysokość płatności, które jeszcze zostały do uregulowania albo nadpłata zmniejsza okres współpracy z instytucją bankową. Najczęściej to kredytobiorca decyduje, na którą opcję chce postawić.

Wcześniejsza, całkowita spłata kredytu hipotecznego

Chociaż polskie społeczeństwo stale się wzbogaca, to jednak żaden kredytobiorca nie może mieć pewności, co do swojej wypłacalności w przyszłości. Biorąc więc pod uwagę fakt, że kredyt hipoteczny może być zaciągnięty nawet na 30 lat, zachodzi ogromne ryzyko utraty płynności finansowej. Na szczęście w większości przypadków sytuacja jest wręcz odwrotna, a płynność finansowa ulega znaczącej poprawie. W związku z tym liczni klienci banków chcą pozbyć się zaciągniętych zobowiązań, korzystając z możliwości wcześniejszej, całkowitej spłaty kredytu hipotecznego.

Banki mają obowiązek udostępniać opcję wcześniejszej spłaty zobowiązania hipotecznego. Co więcej, takie rozwiązanie jest niezwykle korzystne dla klientów, ponieważ spłacają oni tylko pozostały kapitał bez naliczania odsetek. Przed podpisaniem umowy o kredyt hipoteczny zawsze warto jednak zwrócić uwagę na warunki regulowania płatności. Niektóre instytucje bankowe zastrzegają brak możliwości wcześniejszej spłaty kredytu w pierwszych latach trwania współpracy z klientem.

Wakacje kredytowe

Wakacje kredytowe to kolejny, dodatkowy bonus, na jaki mogą liczyć klienci banków, którzy zdecydowali się na kredyt hipoteczny. Dzięki tej opcji istnieje możliwość zawieszenia płatności miesięcznych rat w wybranych okresie. Warunki wakacji kredytowych ustalane są indywidualnie przez każdy bank. Niektóre instytucje udostępniają taką możliwość raz w roku, inne tylko kilka razy w trakcie trwania całego okresu spłaty. Wakacje kredytowe można brać na raty odsetkowe, kapitałowe lub kapitałowo-odsetkowe. Co więcej, istnieją ograniczenia w zakresie ich trwania, maksymalny okres wakacji kredytowych to 6 miesięcy.

Warto pamiętać, że każdy bank ustala własne warunki współpracy ze swoimi klientami, w niektórych przypadkach, aby można było skorzystać z wakacji kredytowych, kredytobiorca poddawany jest ponownej weryfikacji zdolności kredytowej. Najczęściej, aby można było skorzystać z tego bonusu, klient musi wykazywać pozytywną historię kredytową.

Co istotne, wakacje kredytowe mogą negatywnie wpływać na raport BIK, a finalnie świadczyć o niewypłacalności lub chociażby problemach finansowych kredytobiorcy. To ważne, uwzględniając chęć zaciągnięcia kolejnego zobowiązania w banku.

Czy kredyt hipoteczny zawsze jest opłacalny?

Decyzja o zaciągnięciu kredytu hipotecznego zawsze musi być racjonalna i podejmowana indywidualnie. Co więcej, pod uwagę należy brać różne oferty bankowe i dopasować propozycję “szytą na miarę” indywidualnych potrzeb oraz możliwości spłaty.

Wiadomo na pewno, że kredyty hipoteczne brane jeszcze kilka lat temu nie charakteryzują się tak dobrymi warunkami spłaty, jak te zaciągane obecnie. Na szczęście każdy kredytobiorca ma możliwość negocjacji warunków zapisanych w umowie i jak najbardziej warto z tej opcji korzystać.

Kredyt hipoteczny może być opłacalny, jeśli spełnia cel kredytobiorcy i jest udzielany na atrakcyjnych warunkach. Uwzględniać należy przede wszystkim koszty kredytowe, czyli wszystkie opłaty, jakie klient poniesie w trakcie trwania umowy z instytucją bankową.

Nie da się jasno wskazać kredytu hipotecznego, który jest na pewno opłacalny. Każdy potencjalny kredytobiorca, zanim podpisze umowę z bankiem, powinien odpowiedzieć na pytanie:

• Czy kredyt hipoteczny jest na pewno potrzebny?
• Czy stać mnie na spłatę zobowiązania kredytowego?
• Czy moja płynność finansowa w długim okresie będzie wystarczająca w celu regulowania miesięcznych należności?
• Czy obowiązkowe płatności nie spowodują utraty płynności finansowej?

Kredyt hipoteczny można traktować jako życiową inwestycję we własną nieruchomość. Tego rodzaju finansowe wsparcie okazuje się nierzadko jedyną możliwością, aby nabyć własne “M”. Należy tylko dobrać zobowiązanie, które na pewno spełni potrzeby kredytobiorcy, a jego spłata odbywać się będzie na dogodnych warunkach.