Konsolidacja kredytów

Jakie są zalety konsolidacji kredytów?

Zalety tego typu rozwiązania są wszechstronne. Do największych plusów można zaliczyć:

• zmniejszenie miesięcznego kosztu obsługi zobowiązania finansowego,
• jedną niską miesięczną ratę zamiast wielu różnych,
• długi okres spłaty,
• jeden termin spłaty zamiast kilku różnych oraz dopasowanie go do własnych potrzeb,
• możliwość otrzymania dodatkowych środków pieniężnych na inny cel,
• możliwość negocjowania warunków,
• szansę na połączenie wszystkich zobowiązań w jedną ratę z wydłużonym okresem spłaty,
• oprocentowanie na atrakcyjnym poziomie i mniejsze odsetki za spłatę rat,
• wstępna decyzja o przyznaniu kredytu już w ciągu godziny.

Przed zaciągnięciem kredytu konsolidacyjnego na spłatę kredytów, chwilówek i innych zobowiązań musisz wziąć pod uwagę czynniki wpływające na jego koszt i warunki spłaty.

Jakie zobowiązania kredytowe i pożyczkowe można konsolidować?

Kredyt konsolidacyjny ma charakter celowy. Oznacza to, że pieniądze możesz przeznaczyć na spłatę określonych zobowiązań, takich jak:

• pożyczka lub kredyt gotówkowy, samochodowy lub ratalny,
• chwilówki,
• limit na rachunku bieżącym lub na karcie,
• inne zobowiązania konsumpcyjne, które można udokumentować.

Przy konsolidacji kredytów studenckich i preferencyjnych mogą wystąpić pewne trudności – bank może zażądać przedstawienia dodatkowych dokumentów przy rozważaniu wniosku. Trzeba również dodać, że konsolidacja zobowiązań preferencyjnych bardzo często jest nieopłacalna i – jeśli nie jest to konieczne – nie polecamy tego robić.

Ile kosztuje kredyt konsolidacyjny?

Rozważając zaciągnięcie kredytu konsolidacyjnego na spłatę chwilówek lub pożyczek, zwróć szczególną uwagę na całą jego łączną kwotę, biorąc pod uwagę RRSO, czyli Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania. Na jej wielkość składają się:

• oprocentowanie nominalne,
• prowizja,
• składki ubezpieczeń „dołączanych” do kredytu
• wszystkie dodatkowe opłaty wskazane w umowie.

Oprocentowanie

Oprocentowanie to ważny czynnik wpływający na całkowity koszt kredytu konsolidacyjnego. Na jego wysokość składa się marża (zazwyczaj wynosząca kilka procent) oraz WIBOR(R) 3M lub 6M, czyli stopa oprocentowania na rynku międzybankowym. Bank ustala stopę oprocentowania, analizując możliwości wnioskodawcy.

Prowizja

Przeglądając dostępne kredyty konsolidacyjne na spłatę chwilówek i innych zobowiązań, łatwo zauważysz, że niemal wszystkie wiążą się z pobraniem prowizji za ich udzielenie. Wysokość prowizji zależy od banku i wynosi przeważnie od kilku do nawet kilkudziesięciu procent. Zdarza się, że w ramach promocji (np. za założenie rachunku lub skorzystanie z ubezpieczenia) instytucje odstępują od pobrania prowizji.

Dodatkowe opłaty wskazane w umowie o kredyt konsolidacyjny

Prócz oprocentowania i prowizji kredyt konsolidacyjny może pociągać za sobą dodatkowe koszty w postaci opłat za ustanowienie zabezpieczeń spłaty, np. ubezpieczenia czy hipoteki na nieruchomości. Jeśli w ramach oferty łączonej skorzystasz z kredytu konsolidacyjnego i np. konta bankowego, sprawdzaj zawsze, jakie są opłaty za rachunek.

Kredyt konsolidacyjny może występować:

• bez hipoteki – bank nie wymaga zabezpieczenia, ale kwota wsparcia jest niższa, a umowa podpisywana na krótszy okres,
• hipoteczny – z zabezpieczeniem w postaci hipoteki; z reguły jest udzielany na wysokie kwoty, a umowa podpisywana na dłuższy czas; procedura jego uzyskania jest jednak dłuższa i bardziej skomplikowana. Niewątpliwą zaletą jest też niższe oprocentowanie.

Maksymalna kwota

Obecnie na polskim rynku maksymalna kwota, jaką może mieć bankowy kredyt konsolidacyjny na spłatę chwilówek i innych zobowiązań uzyskany na zasadzie odstępstwa, wynosi 300 tys. zł. Wyższe kwoty są przyznawane tylko przy dodatkowym zabezpieczeniu w postaci hipoteki.

Jak uzyskać kredyt konsolidacyjny?

Podstawą ubiegania się o kredyt konsolidacyjny jest wniosek składany w wybranym banku. Pomożemy Ci wybrać odpowiednią ofertę, a przy tym dopełnić formalności związanych z finansowaniem. Wnioskując o kredyt konsolidacyjny na spłatę chwilówek i innych zobowiązań, trzeba najczęściej przedstawić:

• umowy dotyczące zobowiązań, które chcesz skonsolidować,
• wyciągi bankowe z rachunków osobistych,
• wyciągi z kart (jeśli nimi dysponujesz),
• zaświadczenie o zatrudnieniu (np. umowa o pracę, o dzieło, umowa zlecenie itd.),
• oświadczenie o stanie cywilnym.

Banki mogą zażądać również innych dokumentów do wniosku kredytowego, co jest uzależnione od wewnętrznych procedur.

Konsolidacja kredytów firmowych

Najczęściej kiedy myślimy o konsolidacji kredytów, to kojarzy się ona z kredytami konsumenckimi, które zaciągają osoby prywatne. Dostępne są jednak również podobne usługi finansowe dla firm.

Kredyt konsolidacyjny dla przedsiębiorcy pozwala na zsumowanie jego zobowiązań i ich refinansowanie w jeden większy kredyt z niższą ratą. Pomaga on odzyskać płynność finansową firmy.

Konsolidację kredytów firmowych najczęściej oferują banki z uwagi na dłuższy okres spłaty, jaki mogą zaoferować, choć firmy pożyczkowe powoli wdrażają tego typu produkty.

Kiedy można zaciągnąć kredyt konsolidacyjny dla firmy?

Przedsiębiorca może skutecznie wnioskować o kredyt konsolidacyjny, jeśli ma dobrą sytuację finansową i nie jest nierzetelnym dłużnikiem wobec ZUS czy US oraz samych kontrahentów. Wymagany jest też często minimalny staż rynkowy, wynoszący 12 lub częściej 24 miesiące.

Dużo łatwiej można uzyskać wsparcie w sektorze pozabankowym. Firmy pożyczkowe są znacznie bardziej elastyczne i przygotowują oferty dla różnych grup klientów. Jeśli jesteśmy przedsiębiorcą, który ma firmę od niedawna lub mamy większe problemy finansowe, to będzie to najlepsze a czasami jedyne rozwiązanie.

Czy można skonsolidować zobowiązania pozabankowe?

W wielu bankach istnieje opcja dołączenia do konsolidacji również zobowiązań zaciągniętych w firmach pozabankowych, czyli tak zwanych chwilówek lub pożyczek ratalnych. Niemniej jednak są i takie banki, które nie pozwolą skonsolidować pożyczek pozabankowych.

Będzie to możliwe w przypadku konsolidacji dokonywanej w firmach działających poza sektorem bankowym.

Czy możliwa jest konsolidacja kredytu konsolidacyjnego?

Kredyt konsolidacyjny jest zobowiązaniem wykorzystywanym na spłatę dowolnego zadłużenia i zdarza się, że wśród różnych form finansowania zewnętrznego, które podlegają konsolidacji, znajdzie się kredyt, który niegdyś był zaciągnięty w tym samym celu.