Według danych statystycznych można jednoznacznie stwierdzić, że pewna część Polaków nie spłaca swoich zobowiązań w terminie. Stąd nic dziwnego, że pożyczkodawcy często wymagają od pożyczkobiorców zapewnienia dodatkowego zabezpieczenia pożyczki.
Szczególnie jeśli staramy się o pożyczkę bez sprawdzania statusu naszej historii kredytowej w Biurach Informacji Gospodarczej (jak KRD, BIG InfoMonitor czy BIK). Zabezpieczenie pożyczki ma więc służyć upewnieniu się, że pożyczkodawca odzyska swoje pieniądze, nawet jeśli pożyczkobiorca stanie się niewypłacalny na co wskazuje dotychczasowa historia spłat zobowiązań.
Spis treści
Czym jest zabezpieczenie pożyczki?
Zabezpieczyć pożyczkę można na wiele sposobów – poprzez zastaw zwykły, zastaw rejestrowy, poręczenie cywilne, że dobrowolnie poddamy się natychmiastowej egzekucji, a także przez ubezpieczenie przez firmę ubezpieczeniową czy wystawienie weksla własnego. Do niedawna możliwe było jeszcze uzyskanie pożyczki zabezpieczoną hipoteką jednak od chwili wejścia w życie ustawy o kredycie hipotecznym konsument nie może otrzymać tego typu finansowania. Jednak jeśli prowadzimy działalność gospodarczą to prawo dopuszcza udzielenie pożyczki zabezpieczonej hipoteką przez podmioty inne niż banki.
Przeczytaj również: Kto płaci podatek (PPC) od pożyczki?
Dlaczego zabezpieczenie pożyczki jest ważne?
Pożyczkodawcy patrzą przychylnym okiem na zabezpieczanie pożyczek. Stanowią one alternatywny środek spłaty długu w przypadku niewypłacalności klienta. Szczególnie ważne to jest w przypadku, gdy ubiegamy się o szybką pożyczkę, przy której nie będą brane pod uwagę zapisy w BIK, BIG i KRD – czyli nasza historia kredytowa. Jeśli staramy się o taki produkt, to już na wstępie można założyć, że nasza historia kredytowa nie jest idealna, więc nie jesteśmy też zbyt wiarygodni z perspektywy pożyczkodawcy. Jednak jeśli nasza zdolność kredytowa, czyli dochody ze stałej pracy, nie budzą sprzeciwu instytucji pożyczkowej, z pewnością pożyczka zostanie nam przyznana. Po co więc zabezpieczenie? Ponieważ to, czy zabezpieczymy pożyczkę, czy nie, może wpłynąć na przykład na kwotę udzielonego finansowania.
Przeczytaj również: Pożyczki bez dochodu – czy bezrobotny może wziąć pożyczkę?
Co zabezpieczenie pożyczki daje pożyczkobiorcy?
Przede wszystkim zabezpieczenie pożyczki sprawia, że całkowite koszty kredytu będą niższe, raty również będą mogły wynosić mniej, a spłata – być rozłożona na dłuższy okres czasu. Mało tego, z pewnością zostanie nam przyznana sporo wyższa pożyczka. Uspokojenie pożyczkodawcy poprzez zaoferowanie alternatywnej formy spłaty swojego długu przyczyni się do tego, że otrzymamy po prostu lepsze warunki w zamian za obniżenie ryzyka całej transakcji.
Na zabezpieczeniu pożyczki korzystają więc dwie strony. Choć oczywiście trzeba być przy tym szczególnie uważnym, ponieważ pomimo zabezpieczania pożyczki z pewnością naszym celem nie jest na przykład stracenie naszego samochodu czy innej wartościowej rzeczy, którą zastawiliśmy. Dlatego zawsze przed podjęciem takiej decyzji upewnijmy się, że jesteśmy w jak najlepszej pozycji, by być w stanie ją spłacić do końca w sposób terminowy.
Czy opłaca się ubezpieczać pożyczkę?
Zabezpieczenie pożyczki w formie ubezpieczenia przez firmę ubezpieczeniową ma swoje plusy i minusy. Jest to rekomendowany sposób zabezpieczenia pożyczek oraz kredytów przez instytucje finansowe, ponieważ daje pożyczkodawcom największy komfort przy ponoszeniu minimalnej odpowiedzialności oraz często dodatkowe zyski ze sprzedaży ubezpieczenia. Z pozycji pożyczkobiorcy nie jest to jednak rozwiązanie idealne.
Zaletą ubezpieczenia na życie jest spłata całości zobowiązania w przypadku naszej śmierci, jest więc to jakieś zabezpieczenie przed tym, aby nie obciążyć swojej rodziny długami, jednak – nie da się ukryć – są to skrajne przypadki.
Oprócz tego zabezpieczenie pożyczki w formie ubezpieczenia zwiększy ogólny koszt naszego zobowiązania. Rata ubezpieczenia zostanie po prostu dodana do raty pożyczki. Będziemy więc musieli płacić więcej, a przecież jedną z zalet zabezpieczenia powinny być niższe raty. Poza tym inne formy zabezpieczenia nie wymagają od nas wkładu finansowego, albo jest on minimalny. Dopiero w razie naszej niezdolności do płacenia kolejnych rat i spóźnianie się ze spłatami możemy ponieść dodatkowe konsekwencje finansowe – ale to i stałoby się przy pożyczce bez jakiegokolwiek zabezpieczenia, chociażby w postaci odsetek i windykacji komorniczej.
Przeczytaj również: Opodatkowanie pożyczki – kiedy pożyczka jest opodatkowana?
Jaki jest najlepszy sposób na zabezpieczenie pożyczki?
Najlepszym sposobem na zabezpieczenie pożyczki zdaje się być poręczenie cywilne, jednak nie jest ono dostępne dla każdego. Polega ono na poręczeniu przez osobę trzecią, że jesteśmy na tyle wiarygodnymi pożyczkobiorcami, że na wypadek jakichkolwiek problemów ze spłatą, poręczyciel weźmie na siebie spłatę części długu. Wydaje się proste, jednak często jest bardzo trudno znaleźć osobę, która po pierwsze podejmie się takiego ryzyka, a po drugie będzie dostatecznie wiarygodna w oczach pożyczkodawcy. Poręczyciel musi być bowiem osobom o nieskazitelnej historii kredytowej oraz odznaczać się pozytywną zdolnością kredytową.
