W reklamach kredytów klientów zachęcają niewysokie kwoty oprocentowania. Na końcu spotu czy w dolnej części plakatu wspomina się jednak o RRSO. Czy wiesz, co dokładnie oznaczają te wartości? Wyjaśniamy na czym polega zależność RRSO a oprocentowanie!
Większość Polaków nie zna profesjonalnej terminologii związanej z kredytami i pożyczkami. Z tego względu wiele osób myśli, że oprocentowanie to jedyna opłata, jaką trzeba ponieść za usługę. W rzeczywistości całkowity koszt spłaty pozwala obliczyć inna stopa. Wtedy można się nieprzyjemnie zaskoczyć tym, o ile więcej trzeba zapłacić. Dowiedz się, czego dokładnie dotyczy różnica RRSO a oprocentowanie!
Spis treści
Czym jest oprocentowanie?
Oprocentowanie nominalne (RSO) to procentowa wartość określająca stopę oprocentowania w skali roku. Na jej podstawie oblicza się tzw. odsetki, czyli koszty pobierane przez bank czy instytucję pozabankową. Jego wysokość musi się mieścić w określonym przedziale, opisanym w Kodeksie cywilnym oraz ustawie antylichwiarskiej. Oprocentowanie nie może być większe niż dwukrotność wysokości odsetek ustawowych. Po wybuchu pandemii koronawirusa zostały mocno obniżone i wynoszą 4%. Oznacza to, że obecnie odsetki nie mogą być wyższe niż 8% w skali roku.
Na oprocentowanie składa się marża oraz stopa bazowa. Pierwsza wartość jest ustalana przez instytucję kredytodawcy i podlega negocjacji w momencie ustalania warunków umowy. Jest to zysk, na jaki nastawiony jest bank/ firma pożyczkowa. Stopa bazowa to z kolei referencyjna wartość oprocentowania, obowiązująca na rynku międzybankowym. W Polsce wykorzystuje się WIBOR, na okres miesiąca, trzech lub dwunastu.
RSO nie obejmuje jednak żadnych innych kosztów, a zwykle przy okazji kredytu czy pożyczki na klienta nakłada się szereg dodatkowych opłat. Pełny wgląd w takie dane daje dopiero stopa rzeczywista. Z tego względu różnica RRSO a oprocentowanie może być dość spora i ma ogromne znaczenie przy ocenie opłacalności oferty.
Przeczytaj również: Oprocentowanie kredytu gotówkowego – czym jest i jak je obliczyć?
Czym jest RRSO?
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO), jak sama nazwa wskazuje, przedstawia faktyczną wartość wszystkich dodatkowych opłat. Pozwala obliczyć całkowitą kwotę spłaty, co jest niezwykle ważne dla kredytobiorcy. Obejmuje oprocentowanie nominalne, wartość pieniądza w czasie, a także dodatkowe koszty. Są to m.in. prowizja, składki ubezpieczeniowe czy opłaty za prowadzenie rachunku. Nie wszystkie są obowiązkowe, ale bywają korzystne, jak np. polisa ubezpieczeniowa przy zawarciu której banki są w stanie oferować lepsze warunki kredytu. RRSO nie obejmuje jedynie opłat związanych z zaległościami w spłatach rat (np. koszt wysyłania monitów – więcej informacji a artykule MONIT – co to jest? ).
Potencjalni klienci nie wiedzący na czym polega różnica RRSO a oprocentowanie po prostu zwracają uwagę na liczbę wyeksponowaną w reklamie czy na plakacie. Zgodnie z prawem instytucje udzielające kredytów oraz pożyczek muszą już nawet na banerze czy w spocie radiowym zawrzeć informację o wysokości rzeczywistej stopy. Ta jest jednak zwykle wyższa. Z tego względu przeważnie robi się to w mało dostrzegalny sposób. Najczęściej umieszcza się niewielki napis w mało widocznym miejscu lub warunki są odczytywane przez szybko mówiącego spikera.
RRSO a oprocentowanie – co jest ważniejsze?
Porównując RRSO a oprocentowanie można stwierdzić, że ważniejszym kryterium wyboru kredytu/pożyczki powinna być Rzeczywista Roczna Stopa Procentowa. Przy porównywaniu kilku opcji warto przede wszystkim zwrócić uwagę na tę wartość. Oczywiście, muszą być to te same typy świadczeń (jeśli chodzi o system ratalny), mające obowiązywać w tym samym czasie i na identyczną kwotę. Czasem można bardzo się zaskoczyć, jak duża różnica jest pomiędzy tymi stopami! Szczególnie niebezpieczne są szybkie, zachęcające pożyczki 0%, które mogą mieć bardzo wysoki wskaźnik RRSO. Nierozważnie decydując się na taką usługę można w przyszłości musieć spłacić o wiele więcej niż się uzyskało. Przez takie nieprzemyślane działania wiele osób wpada w spiralę zadłużenia, z której jest niezwykle trudno wyjść.
Przeczytaj również: Oprocentowanie nominalne a rzeczywiste – czym się różnią?
Czy niskie RRSO oznacza korzystny kredyt?
Znając różnicę między RRSO a oprocentowaniem nominalnym można stwierdzić, że oferty z niską stopą rzeczywistą są opłacalne. Szczególnie warto sprawdzać tę wartość, gdy planuje się zaciągnąć kredyt na dłuższy okres. Jeśli chce się jednak kupić np. sprzęt elektroniczny na raty, RSSO nie ma specjalnie znaczenia. Opisuje ono roczną stopę, a często takie zobowiązanie spłaca się o wiele szybciej. Wtedy warto przede wszystkim skupić się na koszcie całkowitym. W przypadku kredytu zwrócenie uwagi na tę kwestię również jest niezwykle ważne.
Wiedza na temat tego, jak wygląda zależność RRSO a oprocentowanie to podstawa, jeśli chce się wziąć kredyt. Zanim podejmiesz decyzję o podpisaniu umowy, zawsze dokładnie zapoznawaj się z wszystkimi warunkami. Pamiętaj też o tym, że nie za wszystkie usługi dodatkowe musisz płacić! Zadbaj o to, by zaciągnięte zobowiązanie było jak najbardziej korzystne!
