Kredyty i pożyczki są zawsze odpowiednio oprocentowane. W ten sposób określa się koszty, jakie będzie musiał ponieść pożyczkobiorca. Co to jednak oznacza w praktyce? Wyjaśniamy, czym jest oprocentowanie nominalne, a także jak się je oblicza!
Reklamy kredytów zachęcają klientów niskim oprocentowaniem, eksponując w spotach czy na plakatach wielką, wyrazistą cyfrę. Wartość ta nie obejmuje jednak wszystkich opłat związanych z zaciągnięciem zobowiązania. By mieć świadomość, ile faktycznie trzeba będzie zapłacić za usługę, należy sprawdzić RRSO. Dowiedz się, co różni te wartości oraz czym jest i jak obliczyć oprocentowanie nominalne kredytu!
Spis treści
Czym jest oprocentowanie nominalne kredytu?
Oprocentowanie nominalne to wartość procentowa, która określa wysokość stopy, według której w skali roku będą naliczane odsetki od pożyczonej kwoty. Banki oraz instytucje pozabankowe nie mogą same ustalać wysokości oprocentowania. Granice są określone w zapisach Kodeksu cywilnego oraz tzw. ustawy antylichwiarskiej. Zgodnie z prawem, wysokość odsetek w skali roku nie może przekroczyć dwukrotności wysokości odsetek ustawowych. Oznacza to, że nie mogą być wyższe nić 8% w skali roku. Wartość ta jest zmienna. W związku z pandemią koronawirusa została mocno obniżona. Na ten moment stopa lombardowa Narodowego Banku Polskiego wynosi 1%, a odsetki ustawowe 4%.
Przy okazji zaciągnięcia zobowiązania kredytobiorca musi spłacać nie tylko odsetki. Do opłat zalicza się m.in. ubezpieczenie, prowizję oraz dodatkowe koszty. Zgodnie z prawem banki mają obowiązek informowania swoich potencjalnych klientów o wszystkich szczegółach oferty. W praktyce zazwyczaj oprocentowanie nominalne jest wyróżnione i wyraźne, natomiast informacje o dodatkowych płatnościach są zapisane tzw. „małym druczkiem” lub szybko wypowiedziane przez spikera na koniec reklamy. Z tego względu zawsze warto dokładnie zapoznać się z wszystkimi warunkami umowy.
Jak obliczyć oprocentowanie nominalne w skali roku?
Wysokość oprocentowania nominalnego w skali roku da się obliczyć w prosty sposób. Po pierwsze, znaczenie ma stopa bazowa. Określa ona referencyjną wysokość oprocentowania na rynku międzybankowym. W Polsce stosuje się stopę WIBOR, dla okresu 1, 3 lub 12 miesięcy. Drugim ważnym czynnikiem jest marża. W praktyce jest to cena, jaką instytucja ustala za usługę udostępnienia określonej kwoty na dany czas. Jej wysokość zależy od kredytodawcy, ale oczywiście musi mieścić się w określonym przedziale. Podczas ustalania warunków kredytu może podlegać negocjacji.
Oprocentowanie oblicza się od wysokości kwoty podstawowej. Jeśli pożyczyło się np. 1000 zł przy stopie 5%, po roku cała kwota zobowiązania wynosi 1050 zł. Należy jednak pamiętać, że do tego doliczyć trzeba także wszystkie inne opłaty, więc w efekcie dług będzie większy. Pomocny w tym jest też specjalny kalkulator on-line, który od razu oblicza wszystkie wartości związane z kosztami kredytu.
Więcej informacji w artykule: RRSO a oprocentowanie – jakie są różnice?
Czym różni się oprocentowanie nominalne kredytu od RRSO?
RRSO to Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania. Niektórzy myślą, że to ta sama wartość, co oprocentowanie nominalne. W rzeczywistości jedno jest częścią drugiego. RRSO daje całkowity obraz tego, jakie koszty będzie musiał ponieść kredytobiorca. Oprócz oprocentowania uwzględnia także wszystkie dodatkowe opłaty, prowizje, składki ubezpieczeniowe itp. Wiele umów w warunkach zakłada np. obowiązkowe wykupienie polisy, koszty związane z prowadzeniem rachunku czy opłaty za dodatkowe zabezpieczenia. Z tego względu porównując podobne kredyty najrozsądniej jest zwrócić uwagę właśnie na RRSO. Jest ono wyższe, dlatego w reklamach przedstawia się samo oprocentowanie, które wydaje się atrakcyjniejsze dla klienta. Kredytodawca zgodnie z prawem ma obowiązek przedstawić informacje odnośnie wysokości rzeczywistej stopy nie tylko w samej umowie, ale też w reklamach. Klienci nie powinni mieć żadnych kłopotów z tym, by znaleźć tę wartość i sprawdzić jej wysokość.
Czy niskie oprocentowanie nominalne oznacza korzystny kredyt?
Natrafiając na reklamy ofert kredytów oraz pożyczek na pierwszy plan zwykle wysunięta jest duża cyfra przedstawiająca oprocentowanie nominalne. Większość myśli odruchowo, że skoro jest niskie, usługa musi być bardzo korzystna. W praktyce wcale nie musi tak być! O wiele ważniejszą wartością jest RRSO, dlatego to na nie trzeba zwrócić uwagę w pierwszej kolejności. Przy niskim oprocentowaniu może być bardzo wysokie, a całkowita kwota spłaty zdecydowanie zbyt duża. W ten sposób straci się więcej niż na ofercie, która ma pozornie gorsze warunki! Oczywiście nie oznacza to, że oprocentowanie powinno być pomijane. Najrozsądniej jest wybierać oferty, w których obie te wartości są stosunkowo niskie.
Przeczytaj również: Oprocentowanie nominalne a rzeczywiste – czym się różnią?
Oprocentowanie nominalne to ważny element kredytu, ale nie najważniejszy. Określa jedynie część opłat, które trzeba zwrócić do banku czy instytucji pożyczkowej. Przed podpisaniem umowy należy koniecznie sprawdzić wszystkie warunki oraz dokładnie obliczyć całkowite koszty zobowiązania!
