Pożyczając pieniądze od banku, wraz z określoną sumą należy oddać doliczone opłaty. Jednym ze składników całkowitego kosztu takiej usługi jest oprocentowanie. Wiele osób uważa, że skoro jest niskie, oferta musi być korzystna. W rzeczywistości wcale nie musi tak być. Wyjaśniamy czym jest oprocentowanie kredytu gotówkowego i jak można je obliczyć!
Reklamy pożyczek często starają się przyciągnąć potencjalnych klientów zapewnieniami o niskim, korzystnym oprocentowaniu. Faktycznie, jest to jeden z podstawowych elementów składających się na koszty związane z podjęciem zobowiązania. By jednak móc bardziej świadomie wybrać najlepszą ofertę, najrozsądniej jest zrozumieć, jak banki naliczają takie opłaty. Dowiedz się na czym polega oprocentowanie kredytu gotówkowego!
Spis treści
Czym jest oprocentowanie kredytu gotówkowego?
Banki oczywiście czerpią korzyści z każdej pożyczonej kwoty pieniędzy. Ich zysk głównie pochodzi z naliczanych odsetek. Oprocentowanie kredytu gotówkowego wyznacza ich wysokość. Jego podstawowa wersja, czyli oprocentowanie nominalne (ustawowe) nie może przewyższyć obecnie 9% w skali roku. Odsetki nie są jednak jedynym kosztem. Jeśli doliczy się do nich prowizję, opłaty za ubezpieczenie i inne należności, otrzymuje się oprocentowanie rzeczywiste. Z tego względu podczas poszukiwania oferty kredytowej warto zwrócić uwagę na RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania).
Zwykle w reklamach podaje się wartość nominalną. Wielka, wyraźna cyfra ze znakiem „%” ma przyciągać wzrok, a informacje o pozostałych opłatach doprecyzowuje się „małym druczkiem”(patrząc na reklamy telewizyjne faktycznie druk jest mały). Właśnie z tego względu pozornie atrakcyjna, niskooprocentowana oferta wcale nie musi być korzystna. Różnica między oprocentowaniem nominalnym a RRSO może być niewielka, ale bywa też naprawdę spora. Często się okazuje, że w ostatecznym rozrachunku niskooprocentowana pożyczka pochłonie więcej kosztów, niż wyżej oprocentowana opcja w innym banku!
Przeczytaj również: RRSO a oprocentowanie – jakie są różnice?
Stałe i zmienne oprocentowanie kredytu gotówkowego
Przed wzięciem kredytu warto wiedzieć, że istnieją dwa rodzaje oprocentowania: stałe oraz zmienne. Pierwszy typ zakłada, że wszystkie raty będą równe, a w momencie podpisania umowy pozna się już pełną kwotę całkowitego kosztu kredytu. Polskie banki proponują taki system spłaty w przypadku depozytów oraz kredytów konsumpcyjnych o krótszych terminach.
Drugim rodzajem jest oprocentowanie zmienne, które zakłada różną wysokość rat. Zmienia się ona w zależności od ustalonej wcześniej marży oraz stawek referencyjnych WIBOR, EURIBOR czy LIBOR. Jeśli chodzi o oprocentowanie kredytu gotówkowego, banki proponują raczej ten drugi system ratalny zwłaszcza przy dłuższym okresie kredytowania.
Przeczytaj również: Oprocentowanie nominalne kredytu – co to jest?
Ile wynosi oprocentowanie kredytu gotówkowego?
Banki mogą ustalić dowolne oprocentowanie kredytu gotówkowego, ale wyłącznie w ściśle określonych granicach. W myśl zapisów ustawy o kredycie konsumenckim oraz kodeksu cywilnego, maksymalne oprocentowanie nie może przekroczyć dwukrotności odsetek ustawowych. Zasada ta nie ma zastosowania jednak w przypadku odsetek karnych, naliczanych przy opóźnieniach spłaty.
Do podstawowych odsetek dolicza się wiele innych opłat, m.in. prowizję, ubezpieczenie czy opłatę przygotowawczą. Zgodnie z prawem maksymalna wysokość wszystkich pozaodsetkowych kosztów kredytu nie może przekraczać 25% całkowitej kwoty kredytu, powiększonej o 30% całkowitej kwoty kredytu w każdym roku spłaty. RRSO zgodnie z nazwą przedstawia faktyczne oprocentowanie kredytu gotówkowego, uwzględniając wszystkie opłaty. Im mniejsze, tym niższe będą raty i mniejsze koszty całkowite.
Jak obliczyć wysokość oprocentowania kredytu gotówkowego?
Wybór oferty kredytowej powinien być gruntownie przemyślaną decyzją. By znaleźć rzeczywiście najkorzystniejszą opcję, należałoby tak naprawdę porównać przynajmniej kilkanaście dostępnych wariantów. Wzór na obliczenie wysokości oprocentowania kredytu gotówkowego jest dość skomplikowany. Współcześnie na szczęście mogą wyręczyć nas wygodne aplikacje, jak np. Kalkulator Kredytowy dostępny także na naszej stronie. Wystarczy wpisać podstawowe dane, by poznać wysokość rat, kosztów całkowitych oraz pełnej kwotę spłaty. Dzięki temu można dokładnie porównać najciekawsze propozycje. Nie daj się nabrać reklamom! Oprocentowanie kredytu gotówkowego nie jest najważniejszą wartością, którą powinieneś się kierować. Banki są zobowiązane do tego, by przedstawiać RRSO, i to właśnie na nie zwróć uwagę.
Oprocentowanie kredytu gotówkowego jest tylko jedną częścią kosztów, które wiążą się z wzięciem pożyczki. Podczas poszukiwań idealnej oferty dla siebie zwracaj głównie uwagę na RRSO oraz szczegółowe warunki. Zanim podpiszesz umowę z bankiem, zorientuj się, ile faktycznie będziesz musiał oddać!
