Od kilku lat na rynku kredytów samochodowych i alternatywnych form finansowania nabycia pojazdu zauważalne są wyraźne zmiany. Polacy coraz częściej wolą kupić auto z własnych oszczędności lub go wyleasingować. Rzadziej sięgają po kredyt na samochód. Czy słusznie?
Zobacz również: Co to jest kredyt samochodowy? Ile kosztuje?
- Santander informuje, że w 2019 roku z kredytu samochodowego było gotowych skorzystać 12 proc. Polaków, a z leasingu – 22 proc.
- Kredyt samochodowy pozwala na zakup na własność auta przy odpowiednim zabezpieczeniu jego spłaty.
- Leasing konsumencki umożliwia wypożyczenie auta na długi czas z opcją jego wykupu po zakończeniu umowy.
Spis treści
Rośnie popularność leasingu samochodów, spada kredytów samochodowych
W 2019 roku Santander Consumer Bank zaprezentował raport z badania „Polaków Portfel Własny: w drodze” przeprowadzonego przez Instytut Badań Rynkowych i Społecznych IBRIS. Na pytanie o to, jak sfinansowałbyś zakup samochodu, jeśli musiałbyś go kupić w ciągu najbliższego roku, Polacy odpowiadali:
- gotówką, z własnych oszczędności – 53,4 proc. odpowiedzi,
- leasingiem – 22 proc.,
- kredytem samochodowym – 12 proc.,
- kredytem gotówkowym – 4,8 proc.,
- pożyczką od znajomych lub bliskich – 2,2 proc.
Wydaje się więc, że rośnie popularność leasingu pojazdów kosztem kredytu samochodowego. Związek Polskiego Leasingu informuje z kolei, że w ciągu pierwszych 9 miesięcy 2021 roku łączne finansowanie udzielone przez polską branżę leasingową wyniosło 68,2 mld zł. Rynek rośnie więc szybciej niż przed rokiem – o ponad 40 proc. Najważniejszą kategorią finansowaną leasingiem są pojazdy lekkie, czyli samochody osobowe i dostawcze do 3,5 tony, które mają ponad 46-procentowy udział rynkowy.
Jeśli i Ty stoisz w obliczu wyzwania, jakim może być sfinansowanie nabycia pojazdu z użyciem finansowania zewnętrznego, dowiedz się, na czym polega leasing, a na czym kredyt samochodowy, by podjąć w tym zakresie najkorzystniejszą decyzję.
Kredyt na samochód – finansowanie nabycia pojazdu z udziałem banku
W bankach możesz skorzystać z różnych ofert kredytów oraz pożyczek, także celowych, do grona których zalicza się kredyty samochodowe. Często zdarza się i tak, że komisy, firmy handlujące pojazdami oraz salony dealerskie współpracują z bankiem w zakresie pośrednictwa w kredytowaniu nabycia pojazdów.
Kredyt samochodowy może być przeznaczony na zakup pojazdu mechanicznego, nowego lub używanego, wskazanego we wniosku o takie finansowanie. Banki wymagają przy tym ustanowienia dodatkowego zabezpieczenia w postaci nabywanego przedmiotu. Wiązać się to może z:
- przywłaszczeniem pojazdu na zabezpieczenie,
- ustanowieniem zastawu rejestrowanego,
- depozytem karty pojazdu,
- ustanowieniem cesji z ubezpieczenia AC pojazdu.
Kupowany pojazd pozostaje Twoją własnością, ale z racji ustanowionego zabezpieczenia nie będziesz mógł nim swobodnie rozporządzać. Przy zastawie rejestrowym do dowodu rejestracyjnego samochodu zostanie wpisany również bank. Dodatkowym kosztem związanym z kredytem, prócz odsetek i prowizji pobieranej przez tę instytucję przy udzielaniu takiego zobowiązania, niejednokrotnie będzie obowiązkowe ubezpieczenie AC.
Możesz zdecydować się na pokrycie kosztów zakupu pojazdu kredytem samochodowym:
- Standardowym – spłacasz go w ratach kapitałowo-odsetkowych zgodnie z harmonogramem dołączonym do umowy kredytowej.
- Z ratą balonową – ma on zwykle znacznie krótszy okres kredytowania – do 5 lat w porównaniu ze standardowym zobowiązaniem, a przy tym wymagany będzie od Ciebie duży wkład własny w wysokości np. 20 proc. wartości pojazdu. Przez 4-5 lat spłacisz 50 proc. wartości samochodu, a na koniec ostatnia rata balonowa będzie musiała pokryć pozostałą część wartości finansowanego auta.
- 50 na 50 – rozwiązanie dedykowane tym osobom, które mają pieniądze na pokrycie wkładu własnego w wysokości 50 proc. wartości pojazdu. Po roku spłacasz pozostałe 50 proc., ale ta część zobowiązania może zostać rozłożona na raty.
Zobacz również, jak wygląda kwestia finansowania nabycia pojazdu przy leasingu samochodu.
Leasing alternatywą dla kredytu samochodowego
Jeszcze do niedawna leasing samochodu był zarezerwowany jako opcja finansowania nabycia pojazdu dla przedsiębiorców. Za sprawą leasingu konsumenckiego uległo to zmianie.
Leasing jest połączeniem kredytu i najmu. Jego podstawą jest zawierana pomiędzy korzystającym z pojazdu oraz finansującym umowa. Korzystający zobowiązuje się w niej płacić raty w zamian za możliwość korzystania z samochodu kupionego przez firmę. To leasingodawca pozostaje właścicielem pojazdu przez cały okres umowy. Na koniec okresu jej trwania możesz wykupić auto po ustalonej z góry cenie, na własność, albo pozostawić je w firmie leasingowej.
Kosztem leasingu jest opłata wstępna, inaczej czynsz inicjalny, jaki ponosisz w momencie podpisywania umowy, a także ubezpieczenie. Niewykluczone, że to firma ubezpieczy auto. Podobnie jak w banku przy leasingu samochodu jest stosowane zabezpieczenie w postaci depozytu gwarancyjnego. Jeśli jako leasingobiorca nie będziesz korzystał z auta zgodnie z umową, ów depozyt przepada.
Skorzystanie z leasingu nie wymaga przejścia tak restrykcyjnej procedury jak przy ubieganiu się o kredyt samochodowy w banku. Łatwiej go wziąć, ale niekoniecznie będzie to najkorzystniejsze pod względem finansowym. Najczęściej jest tak, że kredyt na auto będzie dobrą opcją dla klientów, którzy chcą kupić je na własność, a leasing dla tych, którym zależy tylko na samej możliwości korzystania.
