Przy wnioskowaniu o kredyt bardzo pomocna może okazać się dodatkowa forma zabezpieczenia, choć najczęściej udziela się kredytów gotówkowych bez zabezpieczeń. Zdarzają się jednak sytuacje, gdy jest to konieczne, by bank zaufał nam w wystarczającym stopniu. Istnieją przeróżne sposoby na zabezpieczenie zaciąganego kredytu, a poręczenie cywilne jest zaledwie jednym z nich.
Spis treści
Na czym polega poręczenie cywilne?
Poręczenie cywilne reguluje prawo spisane w Kodeksie cywilnym. Cała sprawa polega na tym, że osoba trzecia decyduje się poręczyć za kredytobiorcę i w momencie problemów kredytobiorcy ze spłatą zobowiązania, bierze na siebie całość lub część spłaty długu. W ten sposób bank będzie w stanie szybciej otrzymać swoje pieniądze, gdyby na przykład kredytobiorca stracił pracę. Jest to również zdecydowaną korzyścią dla kredytobiorcy, który będzie mógł dogadywać się bezpośrednio ze swoim poręczycielem, zamiast z bankiem. Poręczyciel zwany jest potocznie żyrantem.
Czym musi odznaczać się poręczyciel?
Poręczyciel, jak i kredytobiorca, muszą odznaczać się zdolnością kredytową oraz pozytywną historią kredytową. Zdolność kredytowa oznacza po pierwsze wystarczająco wysokie zarobki w stosunku do wysokości kredytu, pozyskiwane z udokumentowanego źródła, a po drugie – stabilną sytuację zawodową (umowa o pracę, długi staż pracy itd.).
Natomiast pozytywna historia kredytowa oznacza, że status obu osób w Krajowym Rejestrze Długów, jak i innych Biurach Informacji Gospodarczej, wskazuje, iż są to osoby wiarygodne. Powinny mieć minimalną ilość innych aktualnych zobowiązań, oraz obsługiwane w dość rzetelny sposób. Ważne jest także, aby już spłacone zobowiązania również wykazywały, że nie dochodziło do znaczących(powyżej 30 dni) opóźnień w spłacie. Spłacone już w bezproblemowy sposób zobowiązania działają na naszą korzyść, ponieważ bankowi łatwiej uznać nas za osobę, która spłaci w terminie udzielony kredyt.
Jeśli więc kredytobiorca w którymś z powyższych punktów nie ma najlepszych wyników (ale nie są one jednak także najgorsze, bo wtedy kredytu nie otrzymamy bez względu na to, jak wiarygodnego poręczyciela wybierzemy) z pomocą może przyjść poręczyciel, który będzie te wszystkie wymogi spełniał.
Prawa i obowiązki żyranta
Niestety jeśli żyrant chciałby się wycofać ze swoją funkcji w trakcie trwania kredytu, jest to często bardzo utrudnione. Wszystko zależy od szczegółów podpisanej umowy o kredyt. Często jednak wycofanie się jest wręcz niemożliwe zwłaszcza jeśli kredytobiorca zaczyna spłacać raty w sposób nieregularny. Natomiast w trakcie trwania kredytu żyrant ma prawo do kontrolowania na bieżąco sytuacji kredytobiorcy. Może sprawdzać status spłaty kredytu i zwracać się do banku z pytaniami, czy nie ma żadnych problemów z terminową spłatą rat. Oprócz tego w przypadku niewypłacalności kredytobiorcy żyrant ma prawo żądać zwrotu części lub całości pokrytego zadłużenia od kredytobiorcy, jeśli takie prawo zostanie uwzględnione w umowie.
Po co zabezpieczać kredyt?
Zabezpieczenie kredytu daje dużo możliwości zarówno bankowi, jak i kredytobiorcy. Bank ma gwarancję, że kredyt zostanie spłacony w taki albo inny sposób. Natomiast kredytobiorcy z tego tytułu przysługują różne inne przywileje. Między innymi będzie mógł uzyskać kredyt na wyższą kwotę, niż miałoby to miejsce w przypadku, gdyby zabezpieczenia nie miał. Niższe ryzyko kredytowe przełoży się również na niższe oprocentowanie, co w prostej linii prowadzi do niższych rat kredytu.
Inne rodzaje zabezpieczania kredytu
Oprócz poręczenia cywilnego możemy jeszcze zabezpieczyć kredyt na inne sposoby:
- wziąć kredyt pod zastaw zwykły ruchomości, na przykład posiadanego przez nas środka transportu; wówczas ruchomość zostanie zabezpieczona na okres kredytowania; w przypadku zaprzestania spłacania kredytu zostanie sprzedana, natomiast jeśli uda się spłacić kredyt w całości bez większych komplikacji, zabezpieczenie na ruchomości zostanie zwolnione;
- uzyskać kredyt pod zastaw rejestrowany ruchomości bądź praw majątkowych; wówczas zastawiana przez nas ruchomość (lub prawo majątkowe) będzie mogła być aktywnie przez nas używana w trakcie okresu kredytowania i zostanie skonfiskowana jedynie w przypadku problemów ze spłatą kredytu na poczet zadłużenia;
- wziąć kredyt hipoteczny, czyli nic innego jak zastawić posiadaną przez nas nieruchomość; kredyt hipoteczny wymaga jednak posiadania własnego kapitału, który wyliczany od części wartości nieruchomości; to także kredyt obarczony największym zagrożeniem, ponieważ w razie problemów ze spłatą zostaniemy pozostawieni bez dachu nad głową – chyba że mamy więcej nieruchomości;
- wziąć kredyt z ubezpieczeniem, co wiąże się z płaceniem wyższych rat miesięcznych kredytu, w których po prostu zostanie uwzględnione ubezpieczenie; firmy ubezpieczeniowe jednak tylko w wyjątkowych sytuacjach podejmują się spłaty całości pożyczki;
W przypadku pożyczek prywatnych możemy jeszcze zaoferować pożyczkodawcy zabezpieczenie poprzez weksel, czyli wystawienie papieru wartościowego.
