Biorąc pożyczkę z banku otrzymuje się określoną kwotę pieniędzy, którą trzeba oddać w określonym czasie. Raty są oczywiście powiększone nie tylko o odsetki, ale też o inne opłaty. Jakie dodatki są jeszcze uwzględniane w umowach? Wyjaśniamy, ile wynoszą całkowite koszty kredytu!
Banki pożyczając pieniądze chcą oczywiście czerpać z umów wymierne korzyści. Z tego względu kredytobiorca zwraca swoje zadłużenie w formie okresowych wpłat poszerzonych o odsetki, prowizje, marże i inne dodatki. Podpowiadamy, jak obliczyć koszty kredytu, by oszacować wysokość rat!
Spis treści
Koszty kredytu – ile tak naprawdę trzeba oddać do banku?
Pełna kwota do spłaty pomniejszona o pożyczony kapitał w momencie podpisania umowy nazywana jest całkowitym kosztem kredytu. Banki mają prawo do obciążenia swoich klientów dodatkowymi opłatami związanymi z udzieleniem pożyczki. Niektóre są dobrowolne (np. ubezpieczenie), ale wiele z nich bywa obligatoryjnych. Przed ostatecznym wyborem oferty danego banku najrozsądniej jest dokładnie zapoznać się z warunkami umowy i sprawdzić wszystkie koszty kredytu. Całkowite koszty kredytu przedstawiane jako określona kwota kwota do spłaty przez cały okres kredytowania. Dwie pozornie podobne pożyczki mogą diametralnie się różnić pod tym względem. Najlepiej jest znaleźć opcję, która obejmuje stosunkowo niskie koszty kredytu. Banki są prawnie zobowiązane do udzielenia informacji o ich wysokości, dlatego warto skorzystać z tego przywileju, by wybrać najlepszą ofertę.
Przeczytaj również: Co to jest RRSO? Jak RRSO wpływa na koszt kredytu?
Co wchodzi w koszty kredytu?
Koszty kredytu to oprócz kwoty kredytu odsetki, prowizje i ubezpieczenia kredytu, a także opłaty za dodatkowe usługi takie jak np. konto osobiste w danym banku. Bank jest zobowiązany do jasnego określenia ich w treści umowy. Z tego względu do kosztów nie wlicza się opłat niezwiązanych z umową o kredyt lub tych, które mogą, ale nie muszą się pojawić. Są to np. karne odsetki za zwłokę, opłaty związane ze zmianą kursu walutowego, należność za przedterminowe uregulowanie zobowiązania czy wydatki związane z zabezpieczeniami (np. koszt wyceny nieruchomości). Do kosztów wlicza się jednak składki płacone na tzw. ochronę raty kredytu, czyli polisę stanowiącą zabezpieczenie w razie śmierci, ciężkiej choroby czy nagłej utraty pracy przez kredytobiorcę.
Od czego zależy wysokość kosztów kredytu?
Oczywiście oferty poszczególnych banków mogą znacznie się od siebie różnić. Od czego zależy wysokość danych kosztów kredytu? Do tych czynników zaliczają się m.in.:
- kwota kredytu,
- oprocentowanie,
- rodzaj rat,
- okres spłaty,
- wysokość dodatkowych opłat.
Całkowity koszt kredytu może być wyrażony jako konkretna suma pieniędzy albo jako RRSO – Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania. Ta druga forma od razu określa, ile procent rocznie trzeba dodatkowo płacić bankowi za pożyczkę. Parametr ten wydaje się wygodny i warto na niego zwracać uwagę, ale wysokość RRSO nie powinna być głównym kryterium wyboru oferty kredytowej.
Dwie pozornie podobne umowy (na tę samą kwotę pożyczki, okres spłaty i oprocentowanie) mogą nawet przy identycznym RRSO mieć zupełnie różne koszty całkowite. Stopa Roczna jest ustalana na podstawie części, w jakich kredytobiorca ponosi poszczególne rodzaje kosztów. Niższe RRSO oznacza tańszy kredyt jedynie w momencie, gdy porównuje się pożyczki w tym samym systemie ratalnym. Zestawiając np. koszty kredytu regulowanego w ratach równych i w ratach malejących, można zauważyć, że RRSO będzie niższe w pierwszej opcji, ale za to trzeba będzie zapłacić dużo więcej odsetek. Trzeba być więc uważnym i ostrożnym – z każdą ofertą trzeba dokładnie się zapoznać. Jeśli nie potrafi się oszacować kosztów kredytu, warto skorzystać z pomocy.
Przeczytaj również: Jakie jest maksymalne oprocentowanie pożyczki?
Jak obliczyć koszty kredytu?
Koszty kredytu można obliczyć za pomocą specjalnych wzorów, ale mało kto ma czas i odpowiednie zdolności do takich matematycznych wyzwań. Na szczęście kwotę tę da się zazwyczaj obliczyć na stronie wybranego banku. Do specjalnych formularzy wprowadza się najważniejsze dane: wysokość zobowiązania, okres spłaty oraz rodzaj rat. W kilka chwil otrzyma się wynik, zwierający wszystkie nakładane przez dany bank opłaty, prowizje i odsetki.
Wchodzenie po kolei na stronę każdego z banków byłoby stanowczo zbyt czasochłonne. O wiele wygodniejszym rozwiązaniem jest Kalkulator Kredytowy, który automatycznie zbiera te informacje i przedstawia zestawienie wszystkich najlepszych ofert. W ten sposób można szybko oraz wygodnie porównać ze sobą propozycje od znanych banków. Oprócz kosztów kredytu od razu można sprawdzić także wysokość raty i całkowitą kwotę spłaty. Z taką pomocą szybciej da się przefiltrować dziesiątki opcji, tak by na sam koniec znaleźć tę idealnie spełniającą wszystkie oczekiwania.
Koszty kredytu są jedną z tych wartości, na które koniecznie trzeba zwrócić uwagę, gdy szuka się opłacalnej pożyczki. Przed podpisaniem umowy koniecznie sprawdź wszystkie dostępne opcje, by wybrać najkorzystniejszą z nich. Użyj Kalkulatora Kredytowego by w kilka minut porównać najlepsze oferty!
