Przy podpisywaniu umowy kredytu raczej jest się pokonanym, że bez problemu da się radę wywiązać z jej warunków. Niestety, nikt nie jest w stanie przewidzieć tego, co przyniesie los. W wyniku rozmaitych zdarzeń i związanych z nimi trudności można nagle stracić płynność finansową. Gdy spłata kolejnych rat jest zbyt trudna lub wręcz niemożliwa, należy zwrócić się o pomoc do swojego wierzyciela. Jednym ze sposobów na rozwiązanie tej trudnej sytuacji jest tzw. karencja w spłacie kredytu. Wyjaśniamy, na czym to polega i jakie daje korzyści!
Spis treści
Karencja w spłacie kredytu – co to jest?
Kiedy zaczynają pojawiać się pierwsze problemy ze spłatą zobowiązania, należy niezwłocznie reagować. Każde opóźnienie wiąże się z karnymi odsetkami, dlatego nie powinno się dopuścić do powstawania zaległości. W chwili, gdy regulowanie kolejnych rat jest już i tak dość trudne, nie ma sensu jeszcze pogarszać swojej sytuacji. Najrozsądniej jest od razu zwrócić się do wierzyciela.
Banki mogą zaoferować dłużnikowi w potrzebie kilka opcji. Jedną z nich jest karencja w spłacie kredytu. W praktyce oznacza zawieszenie części kapitałowej długu na bardziej odległy termin. Klient musi spłać tylko część raty, np. odsetki. Dzięki temu kredytobiorca jest w pewnym stopniu odciążony i zyskuje czas na odzyskanie płynności finansowej. Chociaż rozwiązanie to głównie kojarzy się z kredytami na mieszkanie, zdarza się, że stosuje się je również w przypadku innych świadczeń finansowych.
Karencja w spłacie kredytu nie bez powodu zazwyczaj jest przyznawana w przypadku kredytów hipotecznych. Takie zobowiązania są zaciągane na długi okres, a w ciągu kilkunastu czy kilkudziesięciu lat mogą wydarzyć się najróżniejsze tragedie. Ciężka choroba, utrata pracy czy pożar domu potrafią wywrócić życie do góry nogami. Możliwość odłożenia części rat na późniejszy termin pozwala wybrnąć nawet z najtrudniejszych sytuacji. Z tą usługą wiążą się jednak dodatkowe koszty. Do zaległości dolicza się oprocentowanie i inne opłaty. W efekcie kredyt pochłonie więcej pieniędzy, niż pierwotnie się zakładało. Mimo wszystko jest to jednak bez wątpienia korzystniejsze wyjście od konieczności spłaty wysokich odsetek karnych.
Kiedy warto zdecydować się na karencję w spłacie kredytu?
Karencja w spłacie kredytu pomaga przetrwać trudny moment w życiu, ale w jednych sytuacjach bardziej się opłaca, a w innych mniej. Na pewno warto się na nią zdecydować, gdy dociera się już do końca spłaty części odsetkowej i zostaje już tylko część kapitałowa. Korzystnymi okolicznościami jest też etap przekroczenia połowy okresu kredytowania, gdy wysokość raty kapitałowej zrównuje się z ratą odsetkową. Na to rozwiązanie na pewno mogą też zdecydować się dłużnicy, którzy wybrali kredyt z ratami malejącymi.
Decyzję o wdrożeniu karencji należy podjąć odpowiedzialnie. Opóźnienie spłaty nic nie da, gdy problemy finansowe są zbyt poważne. Należy pamiętać o tym, że to nie tylko przesunięcie terminu, ale też zwiększenie kosztów kredytu. Najrozsądniej jest zdecydować się karencję wtedy, gdy doświadczane trudności są jedynie chwilowe i ma się już plan, jak je przezwyciężyć.
Wady i zalety karencji w spłacie kredytu
Karencja w spłacie kredytu ma swoje plusy i minusy. Zanim poprosi się o nią swojego wierzyciela, należy mieć świadomość wszystkich następstw. Tylko wtedy można w pełni odpowiedzialnie podjąć ostateczną decyzję.
Zaletą karencji jest okresowe odciążenie budżetu. Dokładne warunki omawia się z kredytodawcą, dlatego można ustalić czas zawieszenia spłaty oraz wysokość rat, które nadal trzeba regulować. W ten sposób można szybciej stanąć na nogi i zapanować nad swoją sytuacją finansową. W stresie trudno jest skutecznie działać, a takie wsparcie na pewno pozwoli spać spokojniej.
Dzięki zawieszeniu nie dopuści się też do zaległości, które generują wysokie odsetki karne oraz powodują inne konsekwencje. Karencja w spłacie kredytu jest również zabezpieczeniem przed negatywnymi wpisami w BIK, które rzutują później na całą historię kredytową i scoring.
Wierzyciele nigdy jednak nie pomagają za darmo. Ewidentnym minusem tego rozwiązania są jego koszty. Kredytodawca przesunie spłatę na inny termin, dodając kolejne raty, które będą oczywiście odpowiednio oprocentowane. W niektórych sytuacjach zaległości są o wiele większe od podstawowych opłat. Po czasie trzeba być przygotowanym na duże wydatki. Przy tym oczywiście trzeba jeszcze pamiętać, że zobowiązanie będzie trwać dłużej, nawet o kilka lat.
Jak można uzyskać karencję w spłacie kredytu?
Aby uzyskać karencję, należy wypełnić i złożyć u wierzyciela specjalny wniosek. Dokument musi zawierać podstawowe dane dłużnika, a często również potwierdzenie obecnej sytuacji finansowej oraz uzasadnienie prośby o odroczenie spłaty. Kredytodawca dokładnie sprawdzi historię i zdolność kredytową klienta, by wydać ostateczną decyzję. Jeśli uzna, że karencja w spłacie kredytu nie jest konieczna lub jest bezzasadna, może odrzucić wniosek. Największe szanse na wsparcie mają osoby, które dotychczas bez zarzutu wywiązywały się z warunków umowy i mają dobry scoring BIK.
Karencja w spłacie kredytu to jeden ze sposobów na wybrnięcie z najtrudniejszych sytuacji życiowych. Zanim złoży się odpowiedni wniosek, warto jednak rozważyć wszystkie za i przeciw. Przeanalizuj swoją sytuację oraz rozważ inne możliwe wyjścia!
