Instytucje finansowe zachęcają nas swoimi ofertami i promocjami stąd regularnie bierzemy kredyty i pożyczki. Ale zanim podpiszemy jakąkolwiek umowę, warto przyjrzeć się temu, co jest ujęte tak zwanym drobnym druczkiem, a mianowicie wszystkim kosztom i oprocentowaniu.
Kiedy potrzebujemy pieniędzy, zwłaszcza pilnie, koszty pożyczki schodzą na dalszy plan. Mimo to lepiej zastanowić się nad tym, ile zapłacimy łącznie. Jest to istotne nie tylko z tego względu, byśmy mieli świadomość całościowej kwoty. Poprzez porównanie ofert i kosztów możemy wybrać ofertę, która będzie w naszym przypadku najbardziej opłacalna.
Spis treści
Oprocentowanie maksymalne i minimalne
Łatwo zauważyć, że oprocentowanie w bankach i w firmach pożyczkowych jest różne. O ile oferty poszczególnych banków są pod tym względem dosyć zbliżone, o tyle przy firmach pożyczkowych widać spore rozbieżności. To, jakie może być oprocentowanie pożyczki, regulują przepisy. Dokładne dane znajdziemy w Ustawie o kredycie konsumenckim z 2011 roku i w kodeksie cywilnym. Na mocy zawartych tam przepisów oprocentowanie pożyczki gotówkowej, a właśnie z taką najczęściej mamy do czynienia, nie może być większe niż podwojona suma odsetek ustawowych i stawki 3,5%. Jednocześnie oprocentowanie nie może być większe niż 10%. Dotyczy to większości, ale nie wszystkich pożyczek. Są i takie, w których oprocentowanie wynosi 0%. Tak jest w przypadku wzięcia pierwszej pożyczki w danej firmie. Pod warunkiem, że spłacimy ją w określonym terminie.
Przeczytaj również: Oprocentowanie nominalne kredytu – co to jest?
W przypadku kolejnych pożyczek okazuje się, że korzystniejsze warunki oferują banki zwłaszcza gdy chcemy uzyskać długi okres spłaty i w ten sposób mieć znacznie niższe obciążenia. Maksymalne oprocentowanie oznacza, że odsetki nie mogą być na wyższym niż 10% poziomie.
Ustawa antylichwiarska
Ostatnia nowelizacja weszła w życie w 11 marca 2016 roku. Część jej zapisów obowiązywało już od 1 stycznia 2016 roku. Pełna nazwa to Ustawa o Nadzorze nad Rynkiem Finansowym, ale potocznie mówi się o ustawie antylichwiarskiej. Jej głównym zadaniem jest ochrona nas, konsumentów, przed naliczaniem zbyt wysokich odsetek od kredytów i pożyczek. To dzięki niej korzystanie z produktów finansowych jest bezpieczniejsze i jeszcze bardziej opłacalne, niż to było wcześniej.
Przeczytaj również: RRSO a oprocentowanie – jakie są różnice?
Na co patrzeć przy oprocentowaniu pożyczki?
Nietrudno się domyślić, że priorytetem powinna być wysokość oprocentowania, a im mniejsza wartość, tym lepiej dla nas, bo z założenia powinniśmy zapłacić mniej. Ale nie zawsze oferta z najniższym oprocentowaniem będzie jednocześnie tą najlepszą. Wynika to z tego, że oprocentowanie jest tylko jednym z elementów składowych pożyczki. Obok niego mamy jeszcze prowizję, czy ubezpieczenie.
W praktyce oznacza to, że nie brakuje ofert, w których pożyczki z wyższą wartością oprocentowania finalnie kosztują mniej. Może się okazać, że wysoka jest opłata przygotowawcza albo wspomniana prowizja. Najbardziej rzetelnym miernikiem kosztu kredytu jest RRSO – Rzeczywista Stopa Oprocentowania. Na podstawie tego wskaźnika można zweryfikować, jaki jest stosunek pomiędzy kwotą, którą chcemy pożyczyć, a całkowitym kosztem.
Przeczytaj również: Co to jest RRSO?
Innym czynnikiem mającym wpływ na atrakcyjność oferty, jest rodzaj oprocentowania. Najbardziej ryzykowną opcją jest oprocentowanie zmienne. Jednocześnie zazwyczaj jest ono niższe od wariantu z oprocentowaniem stałym. Wszystko zależy od tego, na jakim poziomie w przyszłości będą stopy procentowe ustalone przez Radę Polityki Pieniężnej. Tego czynnika niestety nie jesteśmy w stanie precyzyjnie określić.
Jak znaleźć najbardziej opłacalną pożyczkę?
Przede wszystkim możemy odwiedzać strony banków i firm pożyczkowych. Powinno znaleźć się miejsce na to, by podać oprocentowanie poszczególnych produktów finansowych. Natomiast koszty można policzyć dzięki różnego rodzaju kalkulatorom kosztów, których w sieci nie brakuje. Jeden z nich jest dostępny na naszej stronie. Należy podać podstawowe dane, jak kwota, odsetki i czas kredytowania, po czym powinien się wyświetlić koszt całkowity z rozbiciem na raty.
Czy pożyczka w rodzinie jest oprocentowana?
Wydawałoby się, że skoro pożyczamy pieniądze od najbliższych, to nie musimy im płacić żadnego oprocentowania. W części przypadków tak jest, ale nie zawsze. Część osób pobiera niewielkie oprocentowanie ustalone między stronami. Poza tym jest jeszcze suma pożyczki zwolniona od podatku. W zależności od tego, jaki jest stopień pokrewieństwa, kwoty są od 4 902 zł do 9 637 zł. Po przekroczeniu tej kwoty trzeba odprowadzić podatek do Urzędu Skarbowego. Nie warto przy tym zatajać tego, że pożyczka miała miejsce, bo na taką ewentualność też przygotowano przepisy, a koszty, jakie będziemy mieli pokryć, będą znacznie wyższe.
Przeczytaj również: Koszty kredytu – jakie są i jak je obliczyć?
