W październiku 2021 roku Rada Polityki Pieniężnej (RPP) zdecydowała się na rozpoczęcie cyklu podwyżek w zakresie głównych stóp procentowych. Pozostawały one na rekordowo niskim poziomie od kwietnia 2020 roku, czyli od momentu wybuchu pandemii COVID-19. Podniesienie głównych stóp NBP powoduje, że diametralnie rosną raty kredytów. Twoje też wzrosły? Sprawdź, jak sobie poradzić z tym problemem.
Zobacz również: Co to są stopy procentowe i jakie są ich rodzaje?
- WIBOR(R) wzrósł od sierpnia do grudnia 2021 roku z poziomu 0,2 proc. do 2,25 proc.
- Podwyższanie głównych stóp procentowych w Polsce winduje wysokość spłacanych rat kredytów złotowych.
- Negocjacje marży kredytowej, kredyt refinansowy lub konsolidacja to sposoby poradzenia sobie z rosnącymi ratami kredytów.
Spis treści
Dlaczego rosną raty kredytów i pożyczek?
Kredyty złotowe mające oprocentowanie zmienne opierają je o stawkę WIBOR(R) w odpowiednim terminie. To stawka oprocentowania dla kredytów międzybankowych na rynku. Kiedy ulega zmianie, raty rosną lub maleją.
Od sierpnia 2021 roku do grudnia 2021 roku obserwujemy ciągły wzrost stawki WIBOR(R), dlatego też automatycznie rosną raty kredytów, zwłaszcza mieszkaniowych. Z uwagi na fakt, że jeszcze w sierpniu ubiegłego roku WIBOR(R) wynosił zaledwie 0,2 proc., a w grudniu było to 2,25 proc., kredytobiorcy muszą płacić do banków coraz więcej. Jak wyliczyli eksperci „Rzeczpospolitej”, rata modelowego kredytu mieszkaniowego w tym czasie zwiększyła się o 20 proc., a może urosnąć nawet w sumie o 40 proc., jeśli spełnią się prognozy ekonomistów zakładające dalsze podwyżki głównych stóp procentowych. Te z kolei wzrosły już czterokrotnie – w październiku, listopadzie i w grudniu 2021 roku oraz w styczniu 2022 roku. Jeszcze na koniec września główna stopa referencyjna NBP wynosiła zaledwie 0,1 proc., a obecnie to 2,25 proc.
Jeśli jesteś kredytobiorcą i zaciągnąłeś kredyt w złotówkach z oprocentowaniem zmiennym, na pewno zauważyłeś, że do banku musisz z miesiąca na miesiąc płacić więcej albo dopiero Cię to czeka, jeśli oprocentowanie Twojego kredytu zakłada wykorzystanie WIBOR(R)-u 6-miesięcznego. Sprawdź więc już teraz, jak sobie poradzić z coraz wyższymi ratami kapitałowo-odsetkowymi.
Negocjuj wysokość marży kredytowej
WIBOR(R) jest tylko jedną ze składowych oprocentowania kredytu. Składa się na niego również marża.
W przypadku nagłego wzrostu stawki WIBOR(R), co obserwujemy w związku z podwyżką głównych stóp procentowych, możesz spróbować podjąć negocjacje dotyczące wysokości marży. W grudniu 2021 roku średnia marża dla kredytów z 10-procentowym wkładem własnym wynosiła 2,60 punktów procentowych. Jeśli więc zaciągałeś kredyt wcześniej, chociażby w listopadzie 2020 roku, to wówczas Twoja marża mogła być nawet o 0,19 punktu procentowego niższa. Spróbuj wynegocjować z bankiem, aby ten dostosował wykorzystywaną przy Twoim kredycie marżę do obecnego poziomu, co pozwala realnie obniżyć ratę kapitałowo-odsetkową o kilkadziesiąt złotych.
Zaciągnij kredyt refinansowy
Nie zawsze bank będzie skłonny do negocjowania z Tobą marży kredytu złotowego. Jeśli więc nic nie zyskasz na takich negocjacjach, możesz wykorzystać kredyt refinansowy, by móc obniżyć wysokość spłacanych rat.
Niewykluczone, że w nowym banku, który udzieli kredytu refinansowego na zamianę dotychczasowego zobowiązania, otrzymasz lepszą ofertę. Jeśli będzie to możliwe, rozważ opcję skorzystania z kredytu ze stałym oprocentowaniem. Będziesz mieć pewność, że nie wzrośnie, nawet jeśli RPP będzie kontynuować cykl podwyżek głównych stóp procentowych NBP.
Konsoliduj swoje zobowiązania
Kolejnym sposobem na poradzenie sobie z rosnącymi ratami jest zaciągnięcie kredytu konsolidacyjnego.
Pozwala on na połączenie ze sobą kilku różnych zobowiązań, także tych o wysokich ratach. Dzięki możliwemu rozłożeniu spłaty kredytu konsolidacyjnego na dłuższy czas możesz zapobiec uiszczaniu wysokich miesięcznych rat.
