Narodowy Bank Polski[1] informuje, że na koniec czerwca 2021 roku na polskim rynku znajdowało się w obiegu 44,3 mln kart płatniczych – o 181,7 tys. więcej rok do roku. Z tego tylko 12 proc. to karty kredytowe. Łącznie jest ich 5,3 mln w portfelach klientów polskich banków.
Polacy dysponują znacznie większą liczbą kart debetowych. Z kredytowych nie korzystamy głównie dlatego, że obawiamy się wysokich kosztów naliczanych przez banki. Czy jednak są one tak duże, jak może Ci się wydawać?
Zobacz również: Spada zainteresowanie kartami kredytowymi.
- Karta kredytowa jest nośnikiem kredytu udzielonego przez bank.
- Klient płaci za wydanie karty i korzystanie z niej oraz prowizje za wypłaty gotówkowe.
- Bank na podstawie oceny zdolności kredytowej ustala limit na karcie.
- Okres bezodsetkowy karty kredytowej, trwający 54-56 dni, pozwala na bezpłatne korzystanie z niej.
Spis treści
Jak działa karta kredytowa?
Karty płatnicze to nazwa dla ogółu kart plastikowych wydawanych przez banki w porozumieniu z organizacjami takimi jak Mastercard, Visa czy American Express, dla klientów. Wśród nich są karty:
- debetowe,
- kredytowe,
- przedpłacone,
- obciążeniowe.
Zdecydowanie najwięcej w portfelach Polaków jest kart debetowych, które pozwalają na korzystanie z pieniędzy zgromadzonych na koncie osobistym czy firmowym. Natomiast karta kredytowa ma nieco inny charakter. To nośnik kredytu gotówkowego udostępnianego przez bank.
Dla uzyskania karty kredytowej musisz wnioskować do wybranego banku, niekoniecznie tego samego, w którym masz konto osobiste, o taki produkt. Ta instytucja zbada Twoją wiarygodność i ustali, czy oraz w jakiej wysokości limit kredytowy może Ci przyznać. Do rachunku bank wydaje plastikową kartę, za pomocą której możesz skorzystać z pieniędzy instytucji.
Ile kosztuje wydanie i korzystanie z karty kredytowej?
Banki mają zróżnicowane cenniki, jeśli chodzi o wysokość opłat i prowizji z tytułu korzystania z oferowanych przez nie kart kredytowych.
W najlepszym wypadku, przy spełnieniu określonych warunków dotyczących liczby lub wartości transakcji bezgotówkowych wykonywanych przy użyciu karty kredytowej co miesiąc, możesz nic nie płacić za „kredytówkę”. Banki mogą pobierać opłaty za:
- wydanie karty – głównej lub dodatkowej;
- korzystanie z karty – opłata warunkowa, w skali miesiąca lub roku;
- wykorzystanie pieniędzy z limitu kredytowego – naliczane są odsetki od zaciągniętego zobowiązania;
- realizację transakcji gotówkowych, np. przelew z rachunku karty na rachunek osobisty czy wypłatę gotówki z bankomatu – najczęściej w formie prowizji w określonej wysokości.
Niektórych opłat możesz uniknąć, a inne są zawsze naliczane przez bank wydający kartę kredytową. Jej uzyskanie w zależności od banku może kosztować kilkadziesiąt złotych, ale często organizowane są promocje, które powodują, że taką kartę możesz otrzymać nawet bezpłatnie.
Opłata roczna z tytułu korzystania z karty kredytowej, w wysokości kilkuset złotych, jest pobierana co roku – nawet jeśli na co dzień nie płacisz nią w sklepach i punktach usługowych. Instytucje bankowe są skłonne do rezygnacji np. z miesięcznej opłaty za kartę, która jest aktywnie używana przez klienta.
Okres bezodsetkowy – czyli jak korzystać z karty kredytowej niemal bezpłatnie?
Bardzo ważnym elementem karty kredytowej jest okres bezodsetkowy, który zwykle trwa 54-56 dni. To czas, w którym możesz skorzystać z limitu kredytowego i bank nie będzie naliczał z tego tytułu odsetek.
Okres bezodsetkowy składa się z rozliczeniowego oraz przeznaczonego na spłatę zaciągniętego długu. Rozliczeniowy obejmuje 30 dni i w tym terminie wykonujesz zakupy przy użyciu karty kredytowej. Po zakończeniu tego okresu bank przygotowuje zestawienie operacji dokonanych kredytówką, przesyła je klientowi, a ten ma 24-26 dni na uiszczenie wskazanej kwoty – co najmniej minimalnej. Jeśli spłacisz wówczas całe zobowiązanie, bank nie naliczy odsetek. Wyjątkiem od reguły są zwykle odsetki od długu z karty, który powstał przy wypłacie gotówki z bankomatu.
Ile wynosi maksymalne oprocentowanie karty kredytowej?
Maksymalne oprocentowanie karty kredytowej nie może przekroczyć dwukrotności odsetek ustawowych, równych sumie stopy referencyjnej Narodowego Banku Polskiego, powiększonej o 3,5 punktu procentowego. Owa stopa w grudniu 2021 roku wynosiła 1,75 proc., dlatego maksymalne oprocentowanie kredytu z karty wyniesie 10,5 proc. w skali roku. Odsetki naliczane są według tej stopy od kwoty niespłaconego długu na kredytówce po okresie bezodsetkowym.
[1] https://www.nbp.pl/systemplatniczy/karty/q_02_2021.pdf
