Kredyty udziela się jedynie klientom, którzy pozytywnie przejdą weryfikację banku. Najważniejsze są przeszłość, wiarygodność, a także zdolność kredytowa. Jeśli kandydat sprawia wrażenie osoby godnej zaufania i spełni wszystkie wymagania zawarte w wewnętrznych procedurach, może uzyskać pożyczkę. Na jakiej podstawie banki oraz instytucje pozabankowe oceniają powyższe kryteria? O ile przeszłość czy wiarygodność są kwestiami dość oczywistymi, o tyle nie każdy wie, jak weryfikuje się inne zagadnienia. Wyjaśniamy, gdzie sprawdzić zdolność kredytową!
Spis treści
Czym jest zdolność kredytowa i po co banki ją sprawdzają?
Zdolność kredytowa to jedno z najważniejszych kryteriów branych pod uwagę przez banki oraz firmy pożyczkowe. Nie każdy zdaje sobie jednak sprawę, co dokładnie określa. Najprościej rzecz ujmując, jest to możliwość spłaty potencjalnego zadłużenia. W ten sposób ocenia się, czy dany klient będzie w stanie regulować kolejne raty w terminie.
Zdolność kredytową oblicza się w dość skomplikowany sposób. Proces ten dzieli się na dwa etapy: analizę ilościową oraz jakościową. Na początek sprawdza się dochody klienta. W tym celu należy przedstawić zaświadczenie o dochodach o dochodach lub historię rachunku bankowego za 3 lub 6 ostatnich miesięcy. Duże znaczenie mają również obecne zarobki i ich źródło. Najlepiej jest posiadać umowę o pracę na czas nieokreślony. Coraz więcej banków bierze już pod uwagę także umowy cywilnoprawne, ale muszą być zawarte od co najmniej roku oraz powinny gwarantować regularny, satysfakcjonujący dochód. Ważne jest także aby pracodawca był spoza branż tak zwanych zagrożonych obecnym kryzysem tj. turystyka czy hotelarstwo.
W następnym kroku kontroluje się miesięczne, podstawowe wydatki. Zalicza się do nich opłaty za czynsz, media, samochód itp. W przypadku klienta posiadającego rodzinę kwotę dzieli się na wszystkie osoby mieszkające w danym gospodarstwie domowym. Na koniec sprawdza się też, czy kandydat posiada jakieś zadłużenie. Są to inne, spłacane (lub nie!) kredyty i pożyczki, karty kredytowe, limity na koncie, alimenty, poręczone zobowiązania itp.
Na podstawie tych wszystkich danych bank może ocenić, czy klienta będzie po prostu stać na kredyt, o który się ubiega. By jednak móc uzyskać pełny obraz przyszłego dłużnika, sprawdza się także inne kwestie. W drugim etapie, czyli podczas analizy jakościowej, zwraca się uwagę dodatkowo na m.in.: wiek, stan cywilny, wykształcenie, status majątkowy, zawód, staż pracy czy liczbę osób na utrzymaniu. Kontroluje się również historię kredytową, by ustalić nawyki oraz doświadczenie klienta związane ze spłatą zadłużenia.
Gdzie sprawdzić zdolność kredytową?
Osoby zainteresowane wzięciem pożyczki często zachodzą w głowę, gdzie sprawdzić zdolność kredytową. Każdy bank oferuje inne warunki, ale wszystkie instytucje zwracają uwagę na te same kryteria. Samodzielnie trudno byłoby obliczyć, jakie ma się szanse na zobowiązanie. Na szczęście istnieje kilka sposobów na to, by poznać swoją sytuację. Bardzo wygodny jest kalkulator kredytowy online, który obliczy wysokość zaciąganego zobowiązania. W dużym uproszczeniu można założyć, że jeśli wysokość raty będąca wynikiem obliczeń stanowi (wraz z już płaconymi ratami) połowę naszego dochodu to mamy zdolność kredytową.
Najczęściej rzetelną ocenę zdolność kredytowej poznamy dopiero po złożeniu wniosku o kredyt. Zdecydowanie jednak przed złożeniem zapytania kredytowego polecamy wstępnie sprawdzić zdolność kredytową przez profesjonalnego pośrednika kredytowego. Każdy złożony wniosek o kredyt czy pożyczkę to wygenerowane zapytanie kredytowe a ich zbyt duża ilość często jest powodem odmowy udzielenia kredytu w kolejnych bankach.
W każdym przypadku warto także pobrać własny raport BIK (Biura Informacji Kredytowej). Banki i instytucje pozabankowe również analizują zawarte w nim dane, dlatego rozsądnie jest przekonać się, co się dokładnie tam znajduje. Dostęp uzyskuje się po zarejestrowaniu na stronie BIK oraz uiszczeniu stosownej opłaty. Dostaje się wgląd w swoją historię kredytową oraz tzw. scoring, czyli ocenę punktową wiarygodności i zdolności. Portal przedstawia także porady na temat tego, jak można poprawić swoją sytuację. Najczęściej zaleca się spłatę dotychczasowych zobowiązań i zrezygnowanie z karty kredytowej.
Dlaczego warto sprawdzać swoją zdolność kredytową?
Wiedząc już, gdzie sprawdzić zdolność kredytową, warto dokładnie przeanalizować swoją sytuację. Kwestią tą powinny od czasu do czasu zainteresować się nie tylko osoby akurat ubiegające się o kredyt. Nigdy nie wiadomo, kiedy może przydać się dodatkowe wsparcie finansowe. Rozsądnie jest na bieżąco pracować na dobry scoring, tak by w razie czego nie mieć większych problemów z uzyskaniem kredytu lub pożyczki. Przy okazji można także skontrolować to, czy nie ma się żadnych zaległych długów.
Zdarza się również, że podczas rutynowej kontroli wykryje się przestępstwo kredytowe! Współcześnie pożyczki można wziąć w kilka minut przez Internet, wyłącznie podając dane z dowodu. Wcale nie trzeba zgubić portfela czy zostać okradzionym, by paść ofiarą takich oszustów. Niektórzy sprytnie wyłudzają dane w Sieci lub w miejscach publicznych, np. w pubach.
Skoro wiesz już, gdzie sprawdzić zdolność kredytową, koniecznie poświęć chwilę na skontrolowanie swojej sytuacji. Zanim złożysz wniosek w banku, będziesz mieć świadomość, co trzeba jeszcze poprawić i czy w ogóle masz szanse na uzyskanie świadczenia. Postaraj się o to, by zaprezentować się z jak najlepszej strony!
