Dlaczego bank odmawia kredytu? Co zrobić w takiej sytuacji?

Powodów odmowy udzielenia kredytu przez bank może być wiele. Na szczęście od wprowadzenia nowego rozporządzenia unijnego banki oraz firmy pożyczkowe są zobowiązane do udzielenia konkretnych informacji na ten temat.

Do tej pory negatywna decyzja banku nie musiała być szczegółowo wyjaśniana, a przecież każda odmowa finansowania wpływa na to, że kolejne banki są nam coraz mniej przychylne. Dlatego warto wiedzieć, w czym leży problem i odpowiednio działać, aby naprawić swoją sytuację.

Co jest potrzebne przy składaniu wniosku o kredyt?

Aby móc zawnioskować o kredyt, przede wszystkim trzeba przedłożyć bankowi komplet dokumentów na nasz temat. Każdy bank rządzi się swoimi wewnętrznymi zasadami, więc różne banki mogą prosić nas o różne dokumenty. Jednak zawsze najważniejsze są kwestie dochodowe, które są niezbędne do obliczenia przez bank zdolności kredytowej. Oczywiście konieczny będzie też nasz dowód osobisty. Oprócz tego będziemy zobowiązani wyrazić zgodę na sprawdzenie naszego statusu w Biurze Informacji Kredytowej (BIK), Biurze Informacji Gospodarczej (BIK) oraz Krajowym Rejestrze Długów (KRD). To składa się na zweryfikowanie naszej historii kredytowej a tym samym wiarygodności jako kredytobiorcy.

Przeczytaj również: Wiarygodność kredytowa – czym jest? Jak ją sprawdzić i budować?

Jak przebiega proces decyzyjny banku?

Pierwszy etap procesu decyzyjnego odbywa się w banku w oddziale fizycznym lub drogą elektroniczną. W centrali nastąpi w pierwszej kolejności analiza raportu BIK. Jeśli historia kredytowa będzie negatywna – już na tym etapie systemy wydają odmowę.  

Następnie analityk banku będzie analizował nasze dochody i formę zatrudnienia. Jeśli dochody nie będą wystarczające i/lub forma zatrudnienia wyda się niestała – otrzymamy odmowę po tym etapie. Natomiast jeśli tę próbę przejdziemy pozytywnie, nasz wniosek zostanie przesłany dalej do centrali banku.

W centrali nastąpi ostateczna weryfikacja wniosku kredytowego. W przypadku pozytywnego rozpatrzenia wniosku zostanie sporządzona umowa o kredyt wraz z harmonogramem spłat dostosowanym do naszych możliwości finansowych.

Wydawanie ostatecznej decyzji o udzieleniu nam kredytu może zająć od kilkunastu minut do nawet pięciu dni roboczych. Wszystko zależy od tego, jak bardzo dany bank jest zinformatyzowany, lub czy wniosek zostanie skierowany do analizy manualnej, lub dodatkowej weryfikacji. O decyzji zostaniemy poinformowani wybraną przez nas wcześniej preferowaną drogą kontaktu – na przykład poprzez wiadomość SMS czy e-mail.

Dlaczego bank może odmówić nam kredytu?

Na dwa główne czynniki odmowy przy podejmowaniu decyzji o udzielenie kredytu składają się oczywiście: negatywna historia kredytowa oraz brak zdolności kredytowej. Co to jednak tak naprawdę oznacza?

Przeczytaj również: Historia kredytowa – co to jest i jak ją sprawdzić?

Zdolność kredytowa

W oczach banku zdolność kredytowa nie oznacza jedynie, że zarabiamy duże sumy pieniędzy miesięcznie. Jeśli nie posiadamy umowy o pracę na czas nieokreślony, bank może być niechętny do udzielenia nam kredytu. Umowa zlecenie oraz umowa o dzieło są traktowane jako te najbardziej ryzykowne źródła dochodów, nie licząc działalności gospodarczej. Bank uznaje takie formy uzyskiwania dochodu za niestabilne. To oznacza, że jest większe ryzyko utraty takiej formy zarobku, co w efekcie doprowadzi do tego, że nie będziemy w stanie spłacać kolejnych rat kredytu. Koniecznie więc, o ile jest to możliwe, postarajmy się uzyskać umowę o pracę u naszego pracodawcy.

Oprócz tego bank może odmówić nam kredytu ze względu na krótki staż pracy. W teorii są banki, które mogą udzielić kredytu już od pierwszego dnia zatrudnienia, w praktyce jednak minimalny staż pracy, jaki jest akceptowany to co najmniej 3 do 6 miesięcy.

Historia kredytowa

Pod hasłem „analizy historii kredytowej” natomiast nie rozumie się jedynie niespłaconych zadłużeń. Bank może odmówić nam kredytu, nawet jeśli spłacamy raty regularnie, jednak ich ogólna kwota przekracza 70% naszych miesięcznych dochodów. W takim przypadku rozwiązaniem będzie dokonanie spłaty części zobowiązań lub konsolidacja zadłużeń w jedną, mniejszą ratę.

Na historię kredytową wpływa także ilość zapytań kredytowych. Jeśli będziemy składać wniosek za wnioskiem i za każdym razem otrzymywać odmowę, staniemy się mało wiarygodni. Nie jest więc to dobrą praktyką. Zanim złożymy kolejny wniosek, postarajmy się najpierw ocenić swoją sytuację i ustalić obszary,  które jesteśmy w stanie poprawić.

Przeczytaj również: Zarabiam najniższą krajową – czy mam szansę na kredyt?

Brak historii kredytowej

Warto także zdawać sobie sprawę, że całkowity brak historii kredytowej również nie jest pozytywną sytuacją. Wówczas bank nie jest w stanie ocenić czy pierwszy kredyt, jaki klient otrzyma, będzie rzetelnie spłacał. Lepiej więc już od wczesnych lat budować swoją historię kredytową, na przykład poprzez założenie sobie debetu na karcie czy poprzez korzystanie z karty kredytowej z niewielkim limitem. Zadłużenia nawet na niewielką kwotę, na przykład 1000 złotych spłacane niemal natychmiastowo, już dają wiele, jeśli chodzi o naszą historię kredytową – a nie dość, że nie są zbyt wymagające, to jeszcze mamy pod ręką dostęp do kapitału znacznie tańszego niż jakakolwiek chwilówka.

Co zrobić w przypadku odmowy banku o udzielenie kredytu?

Pierwsze, co powinniśmy zrobić, to poprawić naszą sytuację poprzez zajęcie się kwestią naszej historii kredytowej oraz zdolności kredytowej. Takie działania mogą jednak potrwać, a złożyć kolejny wniosek o kredyt do banku będziemy mogli dopiero po paru miesiącach. Jeśli więc koniecznie potrzebujemy szybkiego zastrzyku gotówki, zwróćmy się o pomoc do firm pożyczkowych ze strefy pozabankowej. Tam zdecydowanie łatwiej otrzymać pożyczkę, nawet w przypadku bardzo skomplikowanej historii kredytowej, pamiętajmy jednak, że jest to znacznie droższe rozwiązanie.