Zanim podejmie się decyzję o zadłużeniu, powinno się mieć świadomość tego, z czym się wiąże. Chociaż określenia „pożyczka” i „kredyt” powszechnie stosuje się zamiennie, oznaczają inne zobowiązania finansowe. Warto wiedzieć, na czym polega różnica oraz dlaczego właśnie to pierwsze świadczenie jest często o wiele korzystniejsze. Dokładnie wyjaśniamy, co to jest pożyczka oraz opisujemy jej odmiany! Przekonaj się, jakie są rodzaje pożyczek i na czym polegają!
Spis treści
Co to jest pożyczka?
Pożyczka jest świadczeniem finansowym, polegającym na przekazaniu danej osobie określonej kwoty, która musi zostać oddana w określonym czasie. Zgodnie z definicją zawartą w artykule 720 § 1 Kodeksu Cywilnego:
Przez umowę pożyczki dający pożyczkę zobowiązuje się przenieść na własność biorącego określoną ilość pieniędzy albo rzeczy oznaczonych tylko co do gatunku, a biorący zobowiązuje się zwrócić tę samą ilość pieniędzy albo tę samą ilość rzeczy tego samego gatunku i tej samej jakości.
Chociaż sama definicja jest prosta, nie każdy w pełni zdaje sobie sprawę z tego, co to jest pożyczka. Najważniejszą kwestią jest to, że udzielić jej może nie tylko bank, ale jakikolwiek podmiot posiadający zdolność prawność. Najczęściej zajmują się tym specjalne instytucje pozabankowe, ale pożyczyć pieniądze może nawet osoba fizyczna. Świadczenie musi zostać potwierdzone umową, jeśli wartość kwoty przekracza 1000 zł.
W chwili, gdy klient spóźnia się ze spłatą należności, wierzyciel ma prawo nałożyć na dłużnika dodatkowe, karne odsetki oraz opłaty manipulacyjne. Ich wysokość reguluje tzw. ustawa antylichwiarska.
Czym różni się pożyczka od kredytu?
Wiele osób, które nie wiedzą dokładnie, co to jest pożyczka, bezrefleksyjnie stosuje to pojęcie zamiennie z kredytem. Oba świadczenia różnią się od siebie w sposób znaczny. Przede wszystkim, regulują je inne podstawy prawne. Pożyczkę definiuje tylko Kodeks cywilny oraz Ustawa o kredycie konsumenckim. Kredyt jest dodatkowo opisany w Ustawie o prawie bankowym. W związku z tym może być udzielony wyłącznie przez bank, na ściśle ustalony cel (z wyjątkiem tzw. kredytu konsumpcyjnego).
Ponieważ pożyczki wydają instytucje pozabankowe, w praktyce można o wiele łatwiej je otrzymać. Umowa nie musi być zawarta na piśmie (chyba, że kwota przekracza sumę wysokości 1000 zł), a przekazywany kapitał może mieć formę gotówki wypłaconej do ręki lub czeku GIRO. W takiej sytuacji klient biorący pożyczkę nie musi być też weryfikowany, tak jak robią to banki. Dzięki temu o wsparcie finansowe tego typu mogą ubiegać się nawet osoby w trudniejszej sytuacji finansowej, które nie posiadają korzystnej zdolności i/lub historii kredytowej.
Dodatkowym atutem jest też powszechnie łagodniejsze podejście do klientów. W chwili, gdy pojawią się ewentualne problemy z terminową spłatą, ma się zazwyczaj większe szanse na wynegocjowanie prolongaty niż w banku. Wiele zależy jednak od dobrej woli pożyczkodawcy.
Jakie są rodzaje pożyczek?
Głównym rozróżnieniem jest podział na pożyczki bankowe (kredyt konsumencki) oraz pozabankowe. Drugi typ jest szczególnie popularny, ponieważ na polskim rynku działa kilkadziesiąt firm zajmujących się takimi usługami finansowymi. Na przestrzeni lat powstało sporo odmian tego świadczenia. Omawiamy najpopularniejsze rodzaje pożyczek!
Chwilówka
Pożyczka na niewielką kwotę, z krótkim czasem na spłatę (od 7 do 60 dni). Można wziąć ją wyłącznie na dowód osobisty, przeprowadzając cały proces przez Internet w zaledwie kilkanaście minut. Z tego względu usługę tę często potocznie nazywa się też „szybką pożyczką”. Wiele firm oferuje pierwszą chwilówkę z zerowym oprocentowaniem. Należy jednak mieć świadomość tego, że każde kolejne zobowiązanie ma już zwykle wysokie RRSO.
Pożyczka na raty
Wiele firm pożyczkowych umożliwia zadłużenie się na większe kwoty, które spłaca się w dogodnych ratach. Taka usługa przypomina bardzo kredyt bankowy, ale cały proces uzyskania pieniędzy jest o wiele szybszy oraz łatwiejszy. Większość instytucji weryfikuje swoich klientów, ale jest bardziej wyrozumiała.
Pożyczka konsolidacyjna
Specjalna usługa dla osób zadłużonych, które nie uzyskały kredytu konsolidacyjnego w banku. Pożyczka jest przeznaczona na pokrycie wszystkich zaległości, pochodzących z kredytów oraz innych zobowiązań finansowych. Dzięki niej można za jednym zamachem uwolnić się od wszystkich długów. Następnie klient ustala dogodną wysokość rat i okres spłaty, tak by na pewno był w stanie je uregulować.
Pożyczka bez BIK
Świadczenie popularne wśród osób, które mają niekorzystną zdolność i/lub historię kredytową. Jest udzielane bez wcześniejszej weryfikacji raportu BIK i nie zostaje wpisane do rejestru. Na taką pożyczkę często decydują się klienci, którzy mają już jakieś zadłużenie oraz Ci, którzy w przeszłości zmagali się z kłopotami w spłacie. Ze względu na swoją łatwą dostępność często zaciągają ją też osoby młode, które nie mają jeszcze żadnej historii kredytowej.
Ponieważ prawo nie ustala jednoznacznie, jakie mogą być rodzaje pożyczek, instytucje pozabankowe często tworzą po prostu własne usługi, na określonych przez siebie warunkach. Z tego względu zawsze warto dokładnie czytaj warunki umowy!
