Co to jest kredyt refinansowy i na czym polega?

Z kredytem refinansowym mamy do czynienia wówczas, gdy dojdzie do przeniesienia finansowego zobowiązania, z jednej, do drugiej instytucji finansowej. Wówczas bank, z którym została zawarta nowa umowa kredytowa, reguluje wszystkie nasze należności względem banku, z którym wcześniej współpracowaliśmy.

W ten sposób można się uwolnić od niekorzystnej dla nas umowy kredytowej i zawrzeć nową, tym razem bardziej dla nas korzystną. Trzeba pamiętać, że refinansowanie to nie to samo, co konsolidacja albo restrukturyzacja. W przypadku konsolidacji różne finansowe zobowiązania (np. kredyty, pożyczki, chwilówki) zostają skupione w jednym nowym zobowiązaniu. Jeśli chodzi o restrukturyzację, to dla niej charakterystyczna jest renegocjacja dotychczasowej umowy kredytowej. Odbywa się ona z tym samym bankiem, w którym ją zawarliśmy. Dla kredytów refinansowych symptomatyczne jest to, że zawiera się je z inną instytucją finansową, niż to miało miejsce uprzednio. Oprócz tego warto pamiętać, że kredyt samochodowy refinansuje się samochodowym, a hipoteczny hipotecznym.

Przeczytaj również: Rodzaje kredytów – formy i rodzaje kredytów bankowych i pozabankowych?

Co warto wiedzieć na temat refinansowania kredytu?

Najczęściej spotykanym kredytem, który podlega refinansowaniu, jest ten hipoteczny. Wynika to przede wszystkim z tego, że stanowi on rodzaj wieloletniego rozwiązania. Oprócz tego opiewa on zazwyczaj na pokaźną sumę. Dla instytucji bankowych tego rodzaju wieloletnie zobowiązanie kredytowe, to bardzo pożądana inwestycja. Takie refinansowanie zwiąże nowego klienta (kredytobiorcę) z danym bankiem na wiele lat. W ciągu tych 20, a może i nawet czterdziestu lat, może się wiele wydarzyć i w zakresie sytuacji gospodarczej (w sensie globalnym), i w tej prywatnej, danego klienta. Oczywiście to już jest ryzyko, na które bank się zgadza, gdy zawiera z kolejną osobą nową umowę kredytową.

Koszt kredytu to wypadkowa czynników takich jak: naliczana przez dany bank marża, WIBOR, czyli bieżąca stopa procentowa oraz prowizja od udzielania kredytu. Zanim więc zdecydujemy się na zaciągnięcie kolejnego finansowego zobowiązania, warto z uwagą prześledzić wszystkie wyżej wymienione wskaźniki. Z punktu widzenia kredytobiorcy najważniejsza jest w tym wypadku wysokość marży, jaką na daną umowę kredytową narzuca bank oraz prowizja. W oparciu o jej zmianę można przecież wynegocjować z nowym bankiem o wiele korzystniejsze dla siebie warunki. Na wysokość WIBORu nie mamy wpływu i w dłuższej perspektywie czasu będzie podobna w każdym banku.

Właśnie dlatego tak istotne jest, aby porównać ze sobą oferty przynajmniej kilku różnych instytucji finansowych. Tylko w ten sposób mamy szansę na to, żeby nasz nowy kredyt był dla nas korzystny. A w tym wypadku świeczka jest warta zachodu, bo takie refinansowanie kredytu, to rozwiązanie nie na kilka, ale na kilkanaście, a nawet na kilkadziesiąt lat.

Na co zwrócić uwagę, kiedy już zdecydujemy się na kredyt refinansowy?

Zazwyczaj przenosimy swój dotychczasowy kredyt do innej placówki bankowej, gdy nie jesteśmy zadowoleni z warunków (oraz czasami poziomu obsługi), jakie nam zaproponowano w tej pierwszej instytucji.  Żeby tego rodzaju decyzja zakończyła się ostatecznie szczęśliwym dla nas finałem, musimy mieć jakieś argumenty, które w odpowiedniej chwili zadziałają na naszą korzyść.

Nie możemy przy tym zapominać, że banki konkurują ze sobą właśnie o nowych klientów. Nie zawsze będą one nam więc sprzyjać, gdy będziemy chcieli się przenieść ze wszystkimi swoimi finansowymi zobowiązaniami do nowej placówki. Mogą nam nawet to utrudniać – w końcu przede wszystkim mają na względzie własny interes. Z jednej więc strony nowe banki będą nas namawiać do zmian i przejścia do ich portfela, a inne, w tym samym czasie, będą nam to usiłowały wyperswadować. W tym celu mogą nam one np. przypomnieć o szczegółach umowy kredytowej, którą z nimi kiedyś zawarliśmy. Wówczas możne okazać się, że zaciągnięcie kredytu refinansowego w nowej placówce, będzie się dla nas wiązało z koniecznością poniesienia dodatkowych kosztów (ze względu na niekorzystne dla nas zapisy w naszej umowie kredytowej).

Kto się może ubiegać o kredyt refinansowy?

O kredyt refinansowy mogą się ubiegać wszyscy, którzy w przeszłości zaciągnęli kredyty hipoteczne. Banki preferują właśnie takich wieloletnich klientów. Im są one w stanie zaproponować bardzo korzystne warunki, np. bardzo dużą obniżkę kosztów związanych z jego zaciągnięciem. Oczywiście najpierw trzeba dany bank przekonać do naszej osoby. Uczynić to można np. poprzez udowodnienie, że nasza aktualna zdolność kredytowa jest znacznie lepsza niż ta, którą dysponowaliśmy, kiedy zaciągaliśmy wcześniejszy kredyt hipoteczny, a nieruchomość w tym czasie znacznie zyskała na wartości.

Co zyskamy dzięki kredytowi refinansowemu?

Jeśli bank pozytywnie rozpatrzy nasz wniosek o refinansowanie kredytu, to wówczas możemy liczyć przede wszystkim na obniżenie kosztów, co przy braku zmiany okresu kredytowania przełoży się bezpośrednio na niższe raty. W zależności od naszych preferencji będziemy mogli także skrócić lub wydłużyć okres kredytowania w takim zakresie, na jaki pozwala nasza aktualna zdolność kredytowa. Oprócz tego będziemy również mogli zrezygnować np. z dodatkowego ubezpieczenia, które wcześniej (zawierając poprzednią umowę kredytową) obowiązkowo musieliśmy wykupić.