Analizując sytuację osoby ubiegającej się o kredyt, banki oraz instytucje pożyczkowe biorą pod uwagę wiele czynników, takich jak zarobki, koszty utrzymania, obecność innych zobowiązań finansowych czy historię kredytową. Ta ostatnia jest podstawą do oceny tzw. wiarygodności potencjalnego kredytobiorcy. Jednak co w przypadku, jeśli nigdy wcześniej nie spłacałeś zobowiązania kredytowego? Jak brak historii kredytowej może wpłynąć na szanse otrzymania kredytu? Wyjaśniamy.
Spis treści
Czym jest historia kredytowa?
Pod pojęciem historii kredytowej kryją się wszelkie dane na temat zaciąganych i spłacanych w przeszłości kredytów i pożyczek. Dane o historii kredytowej znajdują się w bazie Biura Informacji Kredytowej (BIK), z której chętnie korzystają banki podczas weryfikowania wiarygodności osób ubiegających się o nowy kredyt. Za każdym razem, kiedy składasz w banku wniosek kredytowy, bierzesz pożyczkę, czy kupujesz coś na raty, bank wysyła do BIK-u zapytanie na Twój temat, w odpowiedzi otrzymując raport zawierający Twoją ocenę jako kredytobiorcy, która to ocena jest obliczana właśnie w oparciu o historię kredytową. Im wyższa ocena punktowa, tym lepiej. W BIK-u zapisywane jest każde nowe zobowiązanie kredytowe, zaciągnięte w instytucji współpracującej z BIK-iem. Co w przypadku, jeśli ubiegasz się o swój pierwszy kredyt i tej historii nie posiadasz?
Brak historii kredytowej a szanse na kredyt
Udzielenie kredytu osobie nie posiadającej historii kredytowej wiąże się dla banku z dużym ryzykiem, ponieważ nie ma on możliwości oceny, na ile prawdopodobne jest, że wnioskodawca będzie rzetelnie wywiązywał się z umowy z bankiem. Wiarygodność kredytowa jest bowiem określana właśnie na podstawie obsługi historycznych zobowiązań. W takim wypadku może się zdarzyć, że klient posiadający teoretycznie wysoką zdolność kredytową, dysponujący nadwyżką finansową, pozwalającą na terminową spłatę nowego zobowiązania, nie otrzyma kredytu lub bank zaproponuje mu kwotę o wiele niższą od wnioskowanej. Jest to spowodowane faktem, że u klienta z tzw. czystym kontem, nie da się przewidzieć jego przyszłych zachowań. Z tej perspektywy, brak historii kredytowej jest zjawiskiem negatywnym zarówno dla banku, jak i dla niedoszłego kredytobiorcy.
W przypadku stosunkowo niskich kwot kredytów i pożyczek, rzędu kilku tysięcy złotych, nie powinno być problemu z ich otrzymaniem. Jeżeli interesuje Cię uzyskanie wyższej sumy, samodzielne poszukiwanie banku udzielającego kredytów osobom z pustym BIK-iem może być kłopotliwe, dlatego warto skorzystać z pomocy pośrednika kredytowego, który z pewnością znajdzie dla Ciebie najbardziej satysfakcjonujące rozwiązanie. Inną alternatywą jest skorzystanie z usług pozabankowych firm pożyczkowych, które charakteryzują się większą elastycznością niż banki. Tu trzeba jednak liczyć się z wyższymi kosztami pożyczki w porównaniu do kredytu bankowego.
Jak zbudować dobrą historię kredytową?
W przypadku niektórych typów kredytów, na przykład hipotecznych, brak zdolności kredytowej praktycznie wyklucza szanse na ich uzyskanie. Budowanie historii kredytowej możesz rozpocząć w każdym momencie na przykład korzystając ze sprzedaży ratalnej. Przy niższych kwotach pożyczek, historia kredytowa nie zawsze jest wymagana. Poniżej przedstawiamy wskazówki, jak zbudować dobrą historię:
1. Jeśli planujesz w najbliższym czasie zakup sprzętu elektronicznego, zamiast płacić za niego gotówką, rozważ zakup na raty. Będzie to pierwsza pozycja w Twojej nowej historii kredytowej. Każdy terminowo spłacony kredyt wpływa na nią pozytywnie.
2. Podpisując umowę kredytową pamiętaj o wyrażeniu zgody na przetwarzanie danych o spłaconym kredycie. Dzięki temu w BIK-u będą widoczne nie tylko Twoje aktualnie spłacane zobowiązania lub kredyty z opóźnieniami w płatnościach, ale też prawidłowo spłacone kredyty z przeszłości.
3. Unikaj zaciągania zbyt wielu zobowiązań w krótkich odstępach czasu. Dla banków może to być oznaka, że masz problemy z płynnością finansową i żyjesz na kredyt. Zbyt częste zapytania kredytowe w BIK obniżają ocenę punktową.
4. W razie wystąpienia problemów ze spłatą kredytu, jak najszybciej skontaktuj się ze swoim bankiem. Być może uda Ci się wynegocjować korzystniejsze warunki spłaty. Pamiętaj, że każda, nawet niewielka zaległość w spłacie, może obniżyć Twoją ocenę punktową.
5. Regularnie sprawdzaj swój status w BIK. Po założeniu konta w serwisie i pozytywnej weryfikacji Twoich danych, będziesz mieć możliwość pobierania raportów na swój temat, dzięki czemu zobaczysz, jak widzą Cię również banki.
6. Pilnuj swoich danych osobowych! Oszuści ciągle potrafią wykorzystywać nielegalnie pozyskane dane osobowe w celu wyłudzania pożyczek, które następnie zadłużają i psują historię kredytową nieświadomych ofiar. Pamiętaj, żeby od razu zastrzegać na Policji i w bankach zgubione lub ukradzione dokumenty tożsamości. Rozważ też skorzystanie z usługi alertów BIK, czyli krótkich cyklicznych informacji na temat ewentualnych prób wyłudzeń pożyczek na Twoje dane (lub ich braku).
