Przy wyborze oferty kredytu hipotecznego najczęściej banki dają Ci możliwość zdecydowania, w jakim systemie rat chcesz spłacać swój dług. Czy będą to raty stałe w okresie kredytowania, czy może raty malejące? Zobacz, co należy rozumieć przez pojęcie rat annuitetowych.
Sprawdź również: Rata balonowa – czyli spłata tylko odsetek?
- Rata annuitetowa to inaczej rata stała lub równa w okresie kredytowania.
- Przy racie stałej najpierw spłaca się większą część odsetek, a mniejszą kapitału kredytu.
- Kredytobiorcy z dosyć niską zdolnością kredytową powinni zdecydować się na raty annuitetowe.
Spis treści
Czym jest rata annuitetowa?
Raty annuitetowe to inaczej raty równe czy raty o stałej wysokości. Oznaczają, że spłacasz zobowiązanie finansowe w całym okresie w formie równych płatności.
Przeciwieństwem rat annuitetowych są raty malejące, które na samym początku spłaty kredytu są wyższe, a z czasem robią się coraz niższe.
Bez względu na obrany czy dostępny w danym banku tryb spłaty rat miesięczna płatność zawsze składa się z części kapitałowej i części odsetkowej. W ratach annuitetowych proporcje części kapitałowej do części odsetkowej są zmienne, a w przypadku rat malejących – stałe w okresie kredytowania. Rata annuitetowa ma to do siebie, że przez około 30 proc. czasu kredytowania, przez pierwsze miesiące czy lata spłaty, zawiera większą część odsetek, a mniejszą kapitału. Dlatego realnie najpierw spłacasz tylko należność dla banku zależną od oprocentowania Twojego kredytu. Dopiero później zaczynasz stopniowo oddawać dług.
Kiedy warto zdecydować się na raty annuitetowe?
W momencie podpisywania z bankiem umowy kredytowej lub składania wniosku o zobowiązanie finansowe niejednokrotnie możesz wybrać, jak chcesz spłacać raty. Czy będzie to system rat malejących czy annuitetowych?
Raty stałe dają stabilność w planowaniu domowego budżetu z miesiąca na miesiąc. Jednak mogą sprawiać wrażenie, że są mniej opłacalne dla kredytobiorców. Nie do końca jest to prawdą.
W zależności od Twojej indywidualnej sytuacji finansowej możesz zdecydować się na raty annuitetowe. Jest to zwykle dobrą decyzją, jeśli:
- Masz dosyć niską zdolność kredytową – dla wyboru rat malejących Twoja zdolność musi być dosyć wysoka, inaczej spotkasz się z odmową udzielenia kredytu bankowego.
- Chcesz mieć pewność, w jakiej wysokości będziesz spłacać raty kapitałowo-odsetkowe w kolejnych miesiącach i latach.
Rata annuitetowa daje pewną stabilność w spłacie kredytu i jest polecana w szczególności tym klientom, którzy mogą mieć problem przy wnioskowaniu o zobowiązanie z uwagi na niedostateczną wysokość zdolności kredytowej. Niestety, jej wadą jest to, że generuje nieco wyższe koszty niż w przypadku rat malejących.
