Zobowiązania finansowe można spłacać na wiele różnych sposobów. Raty mogą być stałe lub zmienne, co ma niebagatelny wpływ na przebieg całego okresu kredytowania. Wśród dostępnych wariantów można czasami natrafić na naprawdę nietypowe formy regulowania długu. Każda z nich ma swoje plusy i minusy, więc warto je znać. Na kilka sposobów można zapożyczyć się np. przy okazji zakupu nowego samochodu. Da się wtedy wybrać kredyt gotówkowy, samochodowy, ale też kredyt balonowy. Na czym polega takie świadczenie i jak się je spłaca? Wyjaśniamy, jak działa rata balonowa!
Spis treści
Rata balonowa – co to jest?
Kredyt balonowy jest dość wyjątkowym rodzajem zobowiązania, stosowanym głównie w przypadku kupna samochodów. W pewnym sensie przypomina leasing czy wynajem długoterminowy. Dług ten spłaca się w taki sposób, że na początku trzeba uregulować opłaty wstępne, zazwyczaj wynoszące ok. 10% wartości auta. Następnie, przez większość czasu klient musi oddawać wyłącznie odsetki, co nie jest raczej zbyt dużym obciążeniem. Dopiero na sam koniec jest zobowiązany do uregulowania części kapitałowej i pozostałych odsetek.
Ostatnia należność to właśnie tzw. rata balonowa. Suma ta może wynosić nawet ok. 40% ceny samochodu – wysokość tej kwoty jest ściśle zależna od warunków proponowanych przez kredytodawcę. Zawsze jest to jednak duża opłata, którą trzeba wyłożyć w całości.
Taka forma spłaty pozwala znacznie odciążyć budżet, ponieważ przez większość czasu należne opłaty są stosunkowo niewielkie. Chociaż początek okresu kredytowego jest przyjemny, trzeba jednak być przygotowanym na to, że rata balonowa będzie dużym wydatkiem. Z tego względu zamiennie stosuje się też określenie „rata z wykupem”, bo wtedy tak naprawdę auto staje się własnością dłużnika.
Na czym polega kredyt balonowy?
Kredyt balonowy udzielany jest na kilka lat, najczęściej od 2 do 5. Jego dużą zaletą jest to, że ma stosunkowo niewielki wkład własny i bardzo niskie raty przez większość okresu spłaty. Pod tym względem naprawdę dobrze wypada w porównaniu ze standardowym kredytem samochodowym czy gotówkowym. Rata balonowa wynosi natomiast najczęściej ok. 10-20% przy 5-letniej umowie, ok. 30-40% przy 3-letniej i ok. 50% przy 2-letniej.
Kredyt ten można wziąć w banku, firmie pożyczkowej lub bezpośrednio u dealera samochodowego. Z tego względu, gdy nadejdzie już pora na zapłatę ostatniej raty, dłużnik ma trzy wyjścia. Może:
- uregulować całą należność, zakończyć umowę i uzyskać pojazd na własność,
- wynegocjować spłatę raty balonowej w częściach, otrzymując już auto,
- oddać samochód, a następnie zawszeć kolejną umowę na nowy model.
Ostateczną decyzję warto podjąć zgodnie z planami na przyszłość oraz aktualnymi możliwościami finansowymi. Jeśli spłata całej sumy jest niemożliwa, a podzielenie jej na raty też na niewiele się zda, lepiej zrezygnować. Może się też zdarzyć, że żadna opcja nie jest odpowiednia. Wtedy po prostu oddaje się auto i kończy umowę.
Kiedy rata balonowa to dobre rozwiązane?
Kredyt balonowy jest dość nietypowym świadczeniem, ale sprawdza się w określonych przypadkach. Przede wszystkim, to dobre wyjście dla osób, których, póki co jeszcze nie stać na zakup samochodu ani na spłatę klasycznych kredytów. Gdy np. właśnie dostało się awans w pracy i można powoli zacząć odkładać pieniądze, rata balonowa po kilku latach nie będzie już zbyt dużym obciążeniem. Niewysokie comiesięczne opłaty pozwolą na oszczędności, a przy tym nie sprawią, że trzeba będzie sobie czegokolwiek odmawiać.
Kredyt w tej formie jest też popularny wśród osób, którym zależy na tym, by mieć jakiś środek lokomocji do użytku, ale niekoniecznie chcą posiadać go na własność. Przez cały okres spłaty można przecież korzystać już z samochodu. Tuż przed końcem umowy wystarczy go oddać, po czym zdecydować się na nowe zobowiązanie. W ten sposób można co kilka lat wymieniać auto na nowy model. Jest to dobrze widziane np. wśród biznesmenów i innych osób, dla których pojazd jest ważnym elementem wizerunku.
Z kredytu balonowego korzystają także klienci, którzy chcą wypróbować kilka modeli samochodów, zanim wybiorą dla siebie idealne auto. Pojazdy najlepiej testuje się w praktyce, a jazda próbna nie daje tyle informacji, co kilka miesięcy za kierownicą. Gdy dany model nie przypadnie do gustu, nie trzeba szukać kupca – wystarczy oddać go wierzycielowi i podpisać nową umowę.
Jak uzyskać kredyt balonowy?
O kredyt balonowy można starać się na bardzo podobnych zasadach, jak w przypadku innych świadczeń tego typu. Należy przygotować dowód osobisty, zaświadczenie o dochodach, a także wypełniony wniosek. Kredytodawca po zweryfikowaniu danych kandydata oraz jego raportu BIK wyda odpowiednią decyzję. Wtedy wystarczy podpisać umowę i dopełnić wszystkie pozostałe formalności. W wielu przypadkach cały proces może odbyć się za pośrednictwem Internetu. Jedyne, co trzeba będzie zrobić, to stawić się po odbiór samochodu.
Kredyt balonowy to nietypowy sposób na zakup samochodu, ale w wielu sytuacjach może całkiem dobrze się sprawdzić. Zanim zdecyduje się na takie świadczenie, trzeba jednak pamiętać, że w ogólnym rozrachunku jest nieco droższe, a rata balonowa jest bardzo wysoka. Dokładnie przeanalizuj ten wariant i porównaj go z innymi dostępnymi sposobami na sfinansowanie zakupu auta!
