Historia kredytowa – co to jest i jak ją sprawdzić?

Kiedy będziemy starać się o kredyt, czy pożyczkę będzie przewijało się wiele terminów, w tym historia kredytowa.

Ze względu na to, że ma ona duży wpływ na to, czy uzyskamy decyzję pozytywną, lepiej zapoznać się wcześniej ze znaczeniem tego pojęcia. Nie ma banku, który nie zwraca uwagi na złą historię kredytową.

Co to jest historia kredytowa?

W większości banków negatywna historia kredytowa jest kryterium dyskwalifikującym. Nieco łatwiej będzie uzyskać pożyczkę w sektorze usług pozabankowych. Nie zmienia to faktu, że finansowanie pozabankowe będzie znacznie droższe. Historia kredytowa i tutaj będzie istotna, a ponieważ współpraca z nami wiąże się z podwyższonym ryzykiem, to mogą się pojawić dodatkowe koszty.

Pod pojęciem historii kredytowej kryją się wszystkie nasze zobowiązania, które mieliśmy dotychczas, a na temat, których pojawia się zapis w BIK – Biurze Informacji Kredytowej. Pomimo tego, że BIK kojarzy się głównie z rejestrem dłużników, niezupełnie tak jest. Owszem to informacje na temat naszych zaległości są najbardziej dotkliwe, ale nie oznacza to, że jedynie takie tam trafiają.

W BIK znajdują się takie informacje jak to, czy mieliśmy lub mamy kredyty, pożyczki, zakupy na raty, czy wywiązujemy się pod względem terminowości itd. Zatem oprócz tego, że wpisy mogą być negatywne, może być też szereg takich, które będą działały na naszą korzyść, a więc budowały pozytywną historię kredytową.

Każda instytucja, w której będziemy składać wniosek o kredyt lub pożyczkę, sprawdzi, jak wygląda nasz report BIK. Wyjątkiem są pożyczki bez BIK, ale te lepiej potraktować jako ostateczność – mogą się wiązać z wyższym kosztem lub dodatkowym zabezpieczeniem. W odpowiedzi na zapytanie, kredytodawca lub pożyczkodawca dowie się z BIK m.in. ile mamy aktywnych zobowiązań, czy je spłacamy w terminie, jak wyglądały nasze zobowiązania w ostatnich miesiącach i czy nie ma przeciwko nam wszczętej egzekucji komorniczej.

Przeczytaj również: Wiarygodność kredytowa – czym jest? Jak ją sprawdzić i budować?

Sprawdź historię kredytową, zanim zrobi to bank!

To, że banki weryfikują naszą historię kredytową, nie oznacza, że mamy złożyć wniosek całkowicie niepewni rezultatów. Zanim zdecydujemy się na ten krok, możemy sami sprawdzić, czy mamy szansę na kredyt. Jeżeli w trakcie analiz okaże się, że nasza historia jest zła, przełoży się to na utratę zdolności kredytowej. Na szczęście wartości są zmienne i możemy w każdej chwili zacząć pracować nad poprawą wiarygodności. Ale po kolei. Najpierw musimy sprawdzić, jak wygląda nasza sytuacja.
Najłatwiej zrobimy to, wchodząc na stronę BIK. Tam możemy wygenerować raport na swój temat. Aby mieć do niego dostęp, nie potrzeba żadnej specjalistycznej wiedzy, czy wielkich opłat. Mało tego, raz na pół roku każdy obywatel Polski może na swój temat wygenerować raport za darmo. Po tym, jak wprowadzimy podstawowe dane osobowe i potwierdzimy swoją tożsamość, możemy pobrać raport, w którym będą dokładnie te same informacje, jakie widzi bank lub firma pożyczkowa.

Przeczytaj również: Zarabiam najniższą krajową – czy mam szansę na kredyt?

Jak poprawić historię kredytową?

Widząc, że wśród wpisów raportu pojawiają się zaległości, albo były one w przeszłości, powinniśmy mieć świadomość, że nasza historia kredytowa się pogarsza. Aby ją poprawić, powinniśmy zacząć od spłaty zaciągniętych zobowiązań, które były nieterminowo spłacane. Wówczas otwiera nam się możliwość do usunięcia wpisu na temat problematycznego kredytu.

Nie warto natomiast czyścić całej historii BIK, kiedy spłacaliśmy wszystko terminowo. Nasza solidność i rzetelność w opłacaniu zobowiązań budują pozytywną historię kredytową. Jeżeli w bazie nie będzie o nas nic, instytucja finansowa nie będzie wiedziała, czy może nam zaufać. Aby po zakończeniu zobowiązania, czyli po tym, jak spłacimy wszystko, nasze dane w dalszym ciągu były w BIK, musimy wyrazić zgodę na ich przetwarzanie.

Przeczytaj również: Dlaczego bank odmawia kredytu? Co zrobić w takiej sytuacji?

Najlepiej systematycznie sprawdzać swoją historię kredytową, czy coś do niej nie doszło. Chociaż teraz jest tak wiele zabezpieczeń, że zdarza się to rzadko, to w dalszym ciągu możemy paść ofiarą oszustwa, a ktoś może na nasze nazwisko wyłudzić pieniądze.

Warto wspomnieć także o zapytaniach kredytowych i ich wpływie na punktację w BIK. Każdy wniosek o kredyt lub pożyczkę pozabankową powoduję spadek punktacji w BIK. Po kilku zapytaniach może się okazać, że żadna kolejna instytucja nawet nie rozpatrzy wniosku tylko dlatego, że złożyliśmy zbyt wiele wiosków w krótkim odstępie czasu.

Przeczytaj również: Jak poprawić wiarygodność kredytową?