Co to jest kredyt balonowy?

O kredycie balonowym najczęściej słyszy się, gdy chce się sprawić sobie nowe auto. Jest on bardziej dogodny w porównaniu do tradycyjnego kredytu, ponieważ zakłada najniższe możliwe raty miesięczne.

Niskie raty miesięczne są możliwe dzięki skumulowaniu dużej części kosztów w ostatniej racie – tak zwanej „racie balonowej”. Ale to tylko jedna z wielu zalet kredytu balonowego. Na czym polega kredyt balonowy i dlaczego tak bardzo się opłaca?

Po co jest rata balonowa?

Kredyt balonowy daje możliwości podobne do tych podczas korzystania z leasingu dla firm. Po spłacie wszystkich rat (oprócz ostatniej) klient staje przed następującym wyborem: czy oddać używany przez ostatnie lata samochód z powrotem i nie płacić raty balonowej, czy też zatrzymać samochód i opłacić ostatnią ratę. Co więcej – ratę balonową można spłacić od razu w całości, jeśli dysponujemy takimi środkami, lub znów rozłożyć ją na mniejsze raty spłacane miesięcznie. Nie ma więc przymusu płacenia raty balonowej w całości, a często byłoby to bardzo trudne zadanie.

Przeczytaj również: Co to jest kredyt konsolidacyjny i na czym polega?

Ile wyniesie rata balonowa?

Jako że kredyt udzielany może być na różne okresy czasu (najczęściej zdarza się, że okres kredytowania trwa od dwóch do pięciu lat), to rata balonowa może wynosić różne wartości. Przy dwóch latach będzie to około 50% wartości całego kredytu, natomiast przy pięciu – około 10%. Pozwala to obniżyć standardowy koszt raty miesięcznej kredytu balonowego nawet o kilkadziesiąt procent w stosunku do tradycyjnego kredytu.

Rata balonowa jest specjalnie wyliczona tak, aby zawsze jej wartość możliwe najbardziej zbliżała się do rynkowej wartości używanego samochodu. Jest to konieczne, aby w momencie, w którym zrezygnujemy z auta, dealer mógł je wykupić za wysokość ostatniej raty, bez ponoszenia strat przez żadną ze stron. W ten sposób nie tylko nie musimy niczego dopłacać, ale często nawet uzyskujemy mały kapitał z pozostałej części kwoty, który możemy przeznaczyć na nowy samochód.

Przeczytaj również: Rodzaje kredytów – formy i rodzaje kredytów bankowych i pozabankowych?

Dlaczego kredyt balonowy się opłaca?

Kredyt balonowy opłaca się nie tylko ze względu na niższe raty miesięczne. Przede wszystkim daje ogromną swobodę. Można wypróbować dane auto, a jeśli nam się znudzi lub nie będzie już odpowiadać naszym potrzebom – po paru latach bez problemu po prostu je wymienimy na nowe, podpisując kolejny kredyt balonowy. Tym samym będziemy posiadali znów auto zupełnie nowe z salonu, z najnowszymi nowinkami technologicznymi, objęte gwarancją producenta, bez konieczności ponoszenia przy tym wielkich kosztów.

Przy kredycie balonowym nasza decyzja dotycząca wyboru auta nie musi być aż tak wiążąca, a samochód nie musi koniecznie stać się naszą własnością. W przypadku tradycyjnego kredytu, aby móc pozbyć się samochodu, musimy najpierw go spłacić i stać się pełnoprawnymi właścicielami auta. A to przecież nie koniec, bo musimy wówczas jeszcze znaleźć kupca i zająć się całym procesem sprzedaży. W przypadku kredytu balonowego jeśli nie chcemy już auta, po prostu je oddajemy i mamy sprawę z głowy. Kredyt balonowy da nam więc większą swobodę niż przy tradycyjnym kredycie udzielanym na zakup samochodu.

Co jest potrzebne, by móc skorzystać z kredytu balonowego?

Oczywiście, aby kredyt balonowy został nam udzielony, musimy spełnić szereg wymogów. Przede wszystkim musimy odznaczać się pozytywną historią kredytową oraz zadowalającą zdolnością kredytową, ale także posiadać kapitał własny wynoszący minimum 10% wartości samochodu.

Miesięczny koszt kredytu balonowego zaczyna się często od kwoty 500 złotych miesięcznie, dlatego nasze dochody muszą pozwalać nam na regularne i bezproblemowe spłacanie takiego zobowiązania. Bardzo ważne więc jest nie tylko to, ile zarabiamy miesięcznie, ale także, jaki jest nasz stosunek pracy oraz ile wynosi nasz staż w firmie. Zdecydowanie bardziej preferowane są osoby z ustabilizowaną sytuacją w pracy – z umową o pracę i długoletnim stażem.

Nasza historia kredytowa zostanie prześwietlona przez sprawdzenie zapisów w biurach informacji gospodarczej, biurach informacji kredytowej oraz w Krajowym Rejestrze Długów. Jeśli będziemy tam widnieć jako niewiarygodni kredytobiorcy z wieloma zobowiązaniami, możemy zapomnieć o udzieleniu nam kredytu na samochód.

Leasing czy kredyt balonowy?

Kredyt balonowy jest raczej ukierunkowany na osoby prywatne nieprowadzące działalności gospodarczej, które potrzebują samochodu na własne potrzeby. Leasing natomiast wiąże się z prowadzeniem przedsiębiorstwa, a pojazd wynajmowany jest w celach działalności firmy. W obu przypadkach opłaca się raty miesięczne, trzeba posiadać własny kapitał, a po latach można zadecydować o tym, czy chce się samochód wykupić, czy z niego zrezygnować.

Można więc znaleźć wiele podobieństw między tymi dwiema ofertami. Główną różnicą są jednak kwestie podatkowe. Osoba prowadząca działalność gospodarczą będzie mogła wliczyć w koszty uzyskania przychodu całą ratę miesięczną leasingu, natomiast kredytu balonowego – jedynie część. Jest więc to zupełnie nieopłacalne z perspektywy przedsiębiorcy. Osoby prywatne natomiast, które w większości przypadków nie mają szans na uzyskanie leasingu, mogą skorzystać właśnie z oferty kredytu balonowego.