Co to jest zdolność kredytowa? Sprawdź!

Starając się o kredyt, pożyczkę, czy zakupy na raty, musimy się liczyć z tym, że będzie sprawdzana nasza zdolność kredytowa. Często to właśnie ona jest jednym z czynników determinujących to, czy dostaniemy pieniądze.

W najprostszym tłumaczeniu można powiedzieć, że pod pojęciem zdolności kredytowej kryje się możliwość terminowej spłaty zaciągniętego zobowiązania. Nawet jeśli o ten sam kredyt starają się osoby o identycznych dochodach i na pozór ich sytuacja życiowa jest podobna, szybko może się okazać, że wyliczona przez bank zdolność kredytowa jest diametralnie różna. Z czego to wynika?

Analiza ilościowa i jakościowa

Na zdolność kredytową składa się mnóstwo mniejszych czynników, dlatego nie zawsze łatwo można ją oszacować. Kiedy złożymy wniosek o kredyt, bank dokona analizy ilościowej i jakościowej zdolności kredytowej. Przy analizie ilościowej bierze się pod uwagę na przykład dochody, miesięczne koszty utrzymania (czyli wszystkie stałe wydatki, jak rachunki) i posiadane zadłużenia. Na tej podstawie można orientacyjnie określić, czy zostają jakiekolwiek nadwyżki i jakie są to kwoty. Na tym etapie istotne jest także to, czy pracujemy na podstawie umowy o pracę, czy umowy cywilnoprawnej. W drugim przypadku z kredytem będzie ciężko.

Kiedy zakończy się pierwsza część badania naszej sytuacji, pracownik banku przechodzi do analizy jakościowej. Na tym etapie weryfikuje się aspekty, które mogą mieć wpływ na naszą terminowość. Patrzy się m.in. na wiek, stan cywilny, to, ile osób mamy na utrzymaniu, jaki jest nasz status majątkowy, czy wykształcenie. Do tego szczegółowo analizuje się naszą historię kredytową. Zaglądając do BIK, bez trudu można zweryfikować to, czy mamy i czy mieliśmy jakiekolwiek zaległości, czy przeciwnie – zawsze wywiązywaliśmy się ze wszystkiego terminowo.

Czy można zdolność kredytową sprawdzić samodzielnie?

Można, a nawet trzeba przynajmniej orientacyjnie oszacować ją, jeszcze zanim pójdziemy do banku. Dzięki temu możemy zaoszczędzić mnóstwo czasu. Zwłaszcza w sytuacji, kiedy nasza zdolność kredytowa jest słaba lub nie ma jej w ogóle. Poza tym na podstawie tego, jakie uzyskamy wyniki, będziemy w stanie popracować nad tym, by swoją zdolność poprawić. Na pewno możemy skorzystać z powszechnie dostępnych w sieci kalkulatorów. Wpisuje się w nich m.in. dochody i stałe wydatki. Warto też pobrać raport z BIK. Każdy obywatel ma prawo, by raz na pół roku wygenerować raport za darmo. W tym celu należy zarejestrować się na stronie bazy, wypełnić formularz i przygotować dowód osobisty do weryfikacji.

Więcej informacji znajdziesz w artykule: Jak sprawdzić zdolność kredytową?

Co z samodzielną analizą jakościową?

Powyższe metody samodzielnej analizy dają pewien ogląd, ale tylko szacunkowy. Oprócz tego liczy się to, czy jesteśmy w związku małżeńskim albo, czy mamy umowę o pracę. Stan cywilny jest istotny przez wzgląd na to, że wspólny kredyt oznacza wyższe wspólne wynagrodzenie. Poza tym jest to też sposób na zabezpieczenie. Bank będzie pewniejszy, że zobowiązanie będzie regulowane terminowo. Nawet jeśli jeden ze współmałżonków straci pracę, drugi będzie w stanie spłacać. Zawsze bardziej opłacalne jest wzięcie wspólnie kredytu z kimś. To od razu poprawi zdolność kredytową i oczywiście zwiększy szanse na otrzymanie pieniędzy.

Przeczytaj również: Zdolność kredytowa a wiarygodność kredytowa – najważniejsze różnice!

Jeżeli natomiast chodzi o umowę o pracę, to również musimy patrzeć na to przez pryzmat zabezpieczenia. Umowa o pracę oznacza stałe i stabilne dochody, natomiast umowa o dzieło czy zlecenie może przestać obowiązywać w dowolnym momencie, łatwiej o utratę pracy. Jeśli bank udzieli kredytu osobie, która za miesiąc może być bez zarobków, współpraca ma podwyższone ryzyko. Mało tego, że dobrze mieć umowę o pracę, to najlepiej nie wnioskować o kredyt od razu po zmianie zatrudnienia. Szybciej dostaniemy pieniądze, kiedy pracujemy w jednej firmie już przez jakiś czas.

Jak poprawić swoją zdolność kredytową?

To, że nasza zdolność kredytowa nie prezentuje się imponująco przy pierwszych analizach, nie oznacza, że tak już musi pozostać. Stopniowo można ją poprawiać. Z pewnością pierwszym punktem będzie umowa o pracę. Warto też pomyśleć, czy nie wziąć kredytu z kimś. Oprócz tego przeglądając raport BIK, musimy sprawdzić, czy gdzieś nie mamy jakichś zaległości. Z negatywnymi wpisami nie ma sensu starać się o kredyt – zbędne zapytania tylko pogorszą sytuację. Warto więc w pierwszej kolejności usunąć wpisy, które potencjalnie są przeszkodą w uzyskaniu kredytu.

Kolejna rzecz, trzeba się zaprezentować jako wiarygodny i terminowy kredytobiorca. Jeśli do tej pory nie mieliśmy żadnego kredytu ani pożyczki, to bank niewiele o nas wie. Dlatego też czasem korzystne jest wzięcie małego kredytu gotówkowego, by pokazać, że płacimy raty w terminie. Z drugiej strony nadmiar zobowiązań działa na niekorzyść. Tak samo negatywnie na zdolność kredytową wpływają karty kredytowe i debetowe. Główną przyczyną jest możliwość skorzystania w nich w dowolnej chwili, gdzie spłata pobranej kwoty będzie kosztować nas minimum 5% limitu karty. Dlatego też lepiej z nich zrezygnować.

Przeczytaj również: Jak zwiększyć zdolność kredytową? 

Co ciekawe na wysokość kwot, jakie możemy pożyczyć, a tym samym zdolność kredytową, wpływa to, czy chcemy starać się o kredyt z ratami równymi, czy malejącymi. W praktyce zawsze przy ratach równych zdolność kredytowa będzie znacznie wyższa.